Закладная на квартиру по ипотеке, что это такое и для чего она нужна

Полезная информация в статье: "Закладная на квартиру по ипотеке, что это такое и для чего она нужна" с профессиональной точки зрения. Мы подготовили полную информацию по вопросу и пусть каждый сделает свои выводы. Если что-то не понятно - обращайтесь к дежурному юристу.

Закладная на квартиру по ипотеке, что это такое и для чего она нужна?

Актуальность статьи: март 2019 г.

С понятием «закладная» сталкивается каждый покупатель недвижимости, который использует заемные банковские средства.

Данный документ дает право юридическому лицу (банку), выдавшему кредит, стать полноправным собственником недвижимости, если заемщик не возвратит в указанные сроки, полученные деньги и не погасит проценты.

Несмотря на то, что закладная нужна, прежде всего, банку, ее использование заметно ускоряет и упрощает процедуру выдачи средств (ст. 13 ФЗ №102).

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Содержание закладной

Закладная является именной ценной бумагой, она регламентирует отношения между банком-кредитором и должником.

К оформлению и содержанию закладной предъявляются строгие правила.

Закладная всегда составляется в одном экземпляре. Все листы нумеруются, прошиваются, скрепляются печатью.

Отступления от обязательных пунктов в содержании недопустимы и обязательно предполагают наличие следующей информации:

Предлагаем вам образец закладной по ипотеке: Скачать.

Оценка залогового имущества

Оценка проводится в целях определения максимально точной на момент сделки стоимости недвижимости. Это дает банку гарантии, что он не выдает «лишних» средств, а заемщика утверждает в мысли, что он не переплачивает.

В процессе оценки участвуют три стороны:

  1. Банк, который заинтересован в реальной оценке стоимости кредитуемого объекта и минимизации своих рисков на случай, если при невыплате кредита должником, ему придется выставлять квартиру на торги;
  2. Заемщик, заинтересованный в оптимальной оценке имущества, что позволит ему получить запрашиваемую сумму в требуемом объеме;
  3. Профессиональный лицензированный оценщик, перед которым стоит довольно щекотливая задача – угодить обеим сторонам и не погрешить против истины, то есть определить максимально реальную цену квартиры.

Практика показывает, что большинство банков сотрудничают с проверенными оценочными компаниями, профессионализму сотрудников которых они полностью доверяют.

Специалисту понадобятся все правоустанавливающие документы, кадастровый и технический планы квартиры.

Выполнив работу, он оформит отчет. Обычно это многостраничная подшивка, содержащая всю вышеуказанную информацию со ссылками на важные ценоопределяющие источники.

Вся информация о квартире и месторасположении дома иллюстрируется профессионально выполненными фотографиями.

Отчет составляется в двух экземплярах – оригинал сдается банку, копия остается у заказчика, каковым чаще выступает заемщик.

В силу высокой конкуренции на рынке оценочных услуг, можно найти специалистов, готовых проделать весь комплекс работ за сумму, начиная от 3500 рублей.

[1]

Как правило, компании, аккредитованные при банках, за те же услуги берут больше – начиная от 6000 рублей. Срок подготовки обычно укладывается в рамки 2-6 дней.

Регистрация

Закладная регламентируется ст.16 ФЗ №102. Согласно этой статье, залогодержатель (банк) имеет право подать закладную в регистрирующий орган.

По результатам регистрации этого документа на жилье, купленное с использованием ипотечных средств, будет наложено обременение, о чем будет сделана запись в государственном реестре прав на недвижимость.

Пометка об обременении в виде залога в силу ипотеки будет стоять на каждой выписке из реестра, которая будет запрашиваться для разных нужд до периода полного погашения кредита и снятия обременения.

Как правило, все кредиторы используют данное им право и каждая ипотечная квартира находится в залоге у банка.

Величина госпошлины за регистрацию закладной составляет одну тысячу рублей для граждан, и четыре тысячи – для организаций (юридических лиц).

О том, кто оплачивает пошлину, заемщик или банк должны договориться перед подписанием и оформлением всех документов по сделке.

Возможно Вас заинтересует статья, где и как можно получить ипотеку с государственной поддержкой, прочитать об этом можно здесь.

Данный документ сдает на регистрацию сотрудник кредитного учреждения, выдавшему заем гражданину. Он же и получает зарегистрированную ценную бумагу. После чего она благополучно прячется в сейф банка до момента полного погашения кредита.

Однако, бывают случаи, когда в связи со структуризацией или банкротством банка закладная может быть передана другому кредитному учреждению – чаще это происходит в рамках правопреемственности или по решению суда.

В таких ситуациях заемщику ничто не угрожает.

Банк имеет право просто продать закладную другому кредитному учреждению. Это ничем не грозит должнику: он продолжает исполнять свои обязательства по ранее заключенному договору, никаких изменений по процентам или условиям возврата в данной ситуации законом не предусмотрено.

Единственно изменение – это реквизиты организации, на чей счет теперь будут поступать деньги.

Обычно покупатель закладной делает это оперативно, чтобы по собственной вине не допустить пропуска очередного поступления средств.

Гораздо хуже, если за просрочки платежей банк продаст закладную коллекторскому агентству, здесь могут начаться сложности.

Если вы хотите узнать, как быстро и выгодно оформить ипотеку на вторичное жилье, советуем вам прочитать статью.

Возврат закладной

Возможен только в двух ситуация:

  1. Произведен расчет по кредиту в строгом соответствии с планом погашения долга;
  2. Произведен досрочный расчет по долгу в полном объеме.

Ошибочно думать, что если кредит полностью погашен, то о закладной можно забыть. Ее обязательно нужно получить для того, чтобы сдать в регистрационную палату и снять действующее обременение.

Что делать при утере?

Разъяснения о действиях при утере закладной даны в ст.18 ФЗ №102.

Читайте так же:  Как осуществляется возврат товара в гипермаркет оби

Случается это крайне редко, но если все-таки произошло, алгоритм действий будет следующим.

Независимо от того, кто стал виновником ситуации – кредитная организация, потерявшая бумагу во время переезда или пожара, или клиент, оставивший пакет с закладной в автобусе, нужно обратиться в банк.

Банк обязан выписать дубликат ценной бумаги. Данный документ также должен пройти госрегистрацию.

После чего уже можно получить его и снять обременение, если кредит полностью погашен. Если не погашен – дубликат будет оставаться у кредитора.

[3]

Что считается более правильным: информация в закладной или информация в кредитном договоре? Что делать если закладная потерялась? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:


Это быстро и бесплатно !
Поделиться с друзьями:

Также рекомендуем к прочтению:

Если Вы хотите получить консультацию, то пишите не в комментарии, а в онлайн-консультант справа.

Рубрики

Аренда квартир
Ипотека
Налоги
Наследство и дарение
Оформление
Приобретение квартир
Продажа квартир
Споры с соседями и сожителями
Уcлуги ЖКХ

Средняя стоимость м 2

Город окт 2019 сен 2019
Москва 216,8 т.р. 213,5 т.р.
С-Петербург 133,9 т.р. 132,7 т.р.
Екатеринбург 74,4 т.р. 74,3 т.р.
Новосибирск 72,5 т.р. 71,9 т.р.
Сочи 122,1 т.р. 121,5 т.р.

Подписка по E-mail

Подписка Вконтакте

Что это такое закладная на квартиру по ипотеке и зачем она нужна

Приветствуем! Сегодня вы узнаете, что такое закладная при ипотеке и сможете спокойно подойти к подписанию этого важного документа. На самом деле, с этим документом все обстоит просто, стоит только разобраться.

Итак, закладная на квартиру по ипотеке – это ценный документ, подтверждающий право владельца бумаги на имущество, обремененное ипотекой. Иными словами, закладная подтверждает залоговые права банка при оформлении ипотеки. Эта ценная бумага является гарантией интересов финансового учреждения, и оформляется она в банке, обычно во время подписания ипотечного договора.

Требования к этой ценной бумаге описаны в законе об ипотеке и регламентируются этим документом.

Российское законодательство дает банкам право получать проценты от каждой выданной ипотеки. Но в случае угрозы банкротства, разорения или большой финансовой нужды закладные, которыми обладает банк, могут его спасти. Это не значит, что банк продаст все свое залоговое имущество и присвоит себе деньги, нет. Закладные всего лишь страхуют финансовую организацию, так как несут в себе потенциал для извлечения прибыли. Но об этом чуть позже.

Ипотека на вторичное жилье обязательно оформляется с подписанием закладной и её регистрацией.

Стандартно банку можно заложить:

  • Квартиру;
  • Участок земли;
  • Частный дом вместе с землей;
  • Любые промышленные здания и постройки.

Храниться закладная на квартиру по ипотеке должна у владельца – то есть, у банка, выдавшего вам кредит. Заемщик получает право забрать обратно этот документ только тогда, когда полностью погасит долг по ипотеке.

Варианты использования банком

Что такое закладная по ипотеке для банка? Как мы уже писали выше, закладная на квартиру по ипотеке – это главная гарантия защиты финансовых интересов банка. Этот документ он может использовать для принудительной продажи объекта залога в случае отказа или невозможности со стороны заемщика выполнять свои обязательства по ипотеке.

Но также она, как ценная бумага, может страховать банк от финансового краха. До тех пор, пока заемщик полностью не расплатился по ипотеке, финансовая организация может воспользоваться ей по своему усмотрению, если в ипотечном договоре не указаны какие-либо особые обстоятельства, запрещающие банку перепродавать её или производить какие-либо другие операции с ней.

Варианты использования банком:

  • Частичная продажа залога;
  • Переуступка прав;
  • Обмен закладными;
  • Выпуск эмиссионных бумаг.

Частичная продажа залога

Эта межбанковская операция проводится финансовой организацией для того, чтобы быстро получить небольшую сумму, в которых она нуждается. Грубо говоря, банк продает часть залога другому банку, и периодически отдает часть платежей заемщика по ипотеке покупателю.

Возможно несколько вариантов частичной продажи залога: плательщик может внести третьей стороне всего несколько платежей, при этом банк, где бралась ипотека, не будет получать средств в этот период.

Или на протяжении всего срока действия ипотечного договора банк будет передавать третьей стороне часть платежей заемщика. Причем последнего в этом случае уведомлять не будут: банк самостоятельно займется дележом вносимых средств.

Переуступка прав

Если же сумма, в которой нуждается финансовая организация, большая, то банк может продать и целиком весь залог – то есть, продать право на обладание закладной. Согласно закону, новый залогодержатель не может поменять условия заключенного ипотечного договора, так что для заемщика практически ничего не меняется. Его просто уведомляют о смене расчетного счета, куда заемщик должен вносить средства по кредиту. Это могут сделать по почте или прямо в отделении банка.

В некоторых случаях это может привести к той проблеме, что новый держатель документа откажет вам в проведении ряда операций, сославшись на то, что именно он вам ипотеку не выдавал. Вопиющий пример ВТБ 24 и программа помощи ипотечным заемщикам. Читайте в комментариях к этому посту, как банк лишает возможности людей получить 1,5 млн. от государства на гашение ипотеки.

Такая сделка является разновидностью полной продажи закладной. Единственное отличие состоит в том, что субъекты сделки компенсируют разницу при обмене залогом. Эта процедура также может помочь банку остаться на плаву: например, если ему нужна сравнительно небольшая сумма, он может отдать свою закладную на дорогую квартиру и взять у другого банка другую, но более дешевую. Таким образом, он сохранит залоговое имущество и получит часть стоимости закладной в виде доплаты от другой финансовой организации.

Читайте так же:  Как подсчитать и чем можно подтвердить страховой стаж

Выпуск эмиссионных бумаг

Чтобы получить дополнительный доход, банк может выпустить ценные эмиссионные бумаги, привязанные к ней. Такие бумаги делят закладную на несколько частей, которые могут быть проданы другим финансовым организациям или даже частным лицам. По такой схеме удобно работать и с группой таких ценных бумаг.

Что должно содержаться

На оформление закладной по ипотеке нужно обращать особое внимание. Помните, вы подписываете документ, позволяющий банку забрать вашу квартиру в случае нарушения договора по ипотеке, так что прежде, чем ставить подпись, стоит неоднократно проверить правильность документа.

В закладной на квартиру по ипотеке должно содержаться:

  • Название документа;
  • Данные по заемщику;
  • Информация о залогодателе;
  • Информация о залогодержателе;
  • Сведения о кредитном договоре;
  • Данные по кредиту: выданная сумма, размер процентов и т.д.;
  • Требования к погашению;
  • Объект залога;
  • Стоимость залога согласно экспертной оценке;
  • Информация о праве залогодателя на собственность;
  • Подписи всех участников договора;
  • Дата регистрации ипотечного договора и закладной.

Как зарегистрировать закладную

Этапы регистрации в России:

  1. Заключить с банком ипотечный договор на нужный объект недвижимости.
  2. Оформить в банке закладную.
  3. Провести процедуру регистрации.

Пакет необходимых документов для регистрации закладной:

  • Паспорт РФ (с обязательной пропиской);
  • Отчет об оценке экспертом стоимости недвижимости с учетом средней рыночной цены;
  • Копии поэтажного плана здания и кадастровый паспорт;
  • Акт, свидетельствующий о приеме-передаче жилья;
  • Копия соответствующего разрешения на эксплуатацию дома;
  • Свидетельство о браке, если вы в нем состоите;
  • Документы по ипотеке;
  • Госпошлина.

Более подробно про эту процедуру читайте в посте «Регистрация ипотеки».

До тех пор, пока заемщик не погасит свой долг по ипотеке, закладная хранится у владельца – то есть, у банка, выдавшего кредит, или у другой организации, которой банк эту закладную успел продать. Право обладания закладной аннулируется, как только заемщик расплачивается по кредиту. После этого банк обязан вернуть владельцу квартиры закладную, предварительно отметив на ней полное погашение обязательств по ипотеке. Сразу стоит проверить, чтобы на документе стояли печать банка и подпись доверенного лица.

Но просто забрать закладную из отделения банка недостаточно для полного избавления от обязательств по ипотеке. Затем полученную и подписанную закладную нужно отнести в исполнительный орган, где осуществляется регистрация прав на недвижимость. Там бывшему заемщику должны убрать из базы записи о наличии кредита. Только тогда можно считать право банка на закладную полностью аннулированным.

Восстановление

Что же делать, если закладная потерялась? Залогодатель может сам оформить дубликат закладной и оформить его, а может переложить эту задачу на плечи банка. В таком случае заемщику останется лишь подписать нужные бумаги, и закладная будет восстановлена.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Но такая ситуация несет в себе определенные риски. Конечно, по закону нельзя вносить правки в условия ипотеки после заключения договора, и никто при наличии закладной, скорее всего, не будет даже пытаться это сделать. Но потеря документа дает возможность нечестным финансовым организациям «незаметно» внести правки в дубликат закладной, сделав вид, что так все и было. Поэтому при восстановлении закладной после ее потери нелишним будет воспользоваться помощью юриста, прежде чем подписывать дубликат документа.

Если вам требуется бесплатная консультация юриста, то заказать её вы можете прямо у нас на сайте в специальной форме.

Ждем ваших вопросов. Подписывайтесь на обновления и поддержите наш проект в соцсетях.

Что такое закладная на квартиру при ипотеке?

Не все ипотечные заявки одобряются кредитными учреждениями. Ипотека сопряжена с высокими рисками, которые банки стараются всячески минимизировать, отчего и выдвигают высокие требования для потенциальных заемщиков.

Помимо детальной проверки своих клиентов, которые в обязательном порядке должны иметь работу и постоянный доход, банк страхует свои активы документальными гарантиями. Жилищный заем выдается на основании заключенного между сторонами ипотечного договора и зарегистрированной закладной.

Что такое закладная на квартиру при ипотеке? Это официальный документ, который до полного выкупа заемщиком своей квартиры, находится в распоряжении у банка.

В случае невозможности дальнейшего погашения ипотеки, банк на основании этого документа может перевести недвижимость в личное и полное владение.

В чем суть и назначение закладной?

Закладная – это официальный документ, который передается от одной стороны сделке второй стороне – от заемщика кредитному учреждению.

Выступает закладная в качестве обеспечения ипотечного займа. Все-таки банк выдает в долг большую сумму на довольно длительный срок, в течение которого с заемщиком может произойти, что угодно.

Чаще всего изменения в его жизни связаны с потерей работы или снижением дохода. В результате этого заемщик перестает справляться со своим долговым обязательством.

После этого на руках у коммерческого банка остается закладная, с помощью которой он вправе будет распоряжаться данным имуществом по личному усмотрению. Как правило, объект недвижимости просто реализуется с целью возврата выданных заемщику денежных средств.

Закладная может быть оформлена на следующие виды ипотечной недвижимости:

  • Квартиры на вторичном или первичном рынке;
  • Частные дома, коттеджи или таунхаусы;
  • Земельные участки;
  • Объекты коммерческой недвижимости;
  • Дачные участки и др.

Важно: Согласно ФЗ «Об ипотеке» оформление закладной не является обязательным условием получения ипотеки.

Это лишь добровольное право кредитного учреждения, которым оно довольно часто пользуется ради собственной финансовой безопасности.

Читайте так же:  Как можно отозвать дарственную на квартиру

Очевидно, что в большей степени этот документ необходим банку, чем самому заемщику. Банк может при наличии закладной взыскивать деньги или имущество с недобросовестного заемщика.

Кроме того, закладными банк формирует надежный финансовый портфель и привлекает сторонние инвестиции. Выгода от закладной для заемщика ограничивается только более выгодными условиями кредитования.

Как выглядит ипотечная закладная?

Внешний вид документа не имеет по действующему законодательству одинаковых требований. ФЗ «Об ипотеке» выдвигает лишь содержательные требования, касающиеся тех сведений, которые должны в обязательном порядке содержаться в закладной. При этом каждый банк вправе самостоятельно создавать бланки для документа.

Итак, в закладной должна присутствовать информация следующего характера:

  • Название и идентификационный номер. Где указывается номер закладной по ипотеке, четко не прописано в законе. Как правило, кредитные учреждения располагают его в шапке документа.
  • Сведения о заемщике и о банке. В отношении первого указывается ФИО, дата рождения, паспортные данные, в отношении второго – полные реквизиты.
  • Информация об ипотечном договоре и самих условиях предоставления займа (процент, срок, размер платежа, дата заключения сделки, номер договора).
  • Сведения о залоге (оценка квартиры для закладной, адрес объекта недвижимости и номер его кадастрового паспорта, свидетельство о регистрации собственности на квартиру).
  • Дата и подписи сторон сделки.

Важно: Предпочтение, в случае противоречия данных закладной данным договора, отдается закладной.

Именно поэтому важно тщательно проверять соответствие тех сведений, которые указываются в закладной, тому, что уже ранее было отражено в ипотечном договоре.

Какие действия банк может произвести с закладной?

Как только банк зафиксирует регулярные просрочки по ипотеке и невозможность договориться с клиентом по возврату долга, он начнет распоряжаться находящейся у него на руках закладной.

Существует несколько способов ее использования, в частности:

  • Передача прав по закладной – переуступка или цессия;
  • Частичная продажа;
  • Обмен закладных;
  • Выпуск эмиссионных ценных бумаг.

Далее рассмотрим подробно эти варианты. Но следует отметить, что любые сделки с закладной, а также ее последующие изменения, должны быть обязательно зарегистрированы в Росреестре.

При этом новые владельцы закладных не могут вносить какие-либо изменения в ипотечный договор без разрешения плательщика ипотеки.

Переуступка прав

С помощью данного способа банк полностью реализует права на пользование ипотечным объектом недвижимости. Такая смена для самого плательщика не имеет никакой разницы. Он лишь начинает перечислять деньги на другие реквизиты.

Важно: Заемщик может быть уведомлен о перемене владельца закладной письмом по почте или через менеджера банка.

Банки, которые получили право пользования закладной, часто злоупотребляют своим положением и незнанием нового клиента. Они могут отказывать в проведении ряда операций плательщику, ссылаясь на то, что не заключали с ним договор на этих условиях.

Частичная продажа

Частично реализуя часть закладной по ипотеке, банк получает единоразово необходимую для него в данный момент сумму денежных средств. После этого поступление платежей от заемщика, как правило, происходит в обычном режиме.

Чаще всего заемщик так и продолжает вносить средства на счет своего банка, который после этого частично расплачивается с новым владельцем закладной. Иногда клиент сам несколько раз платит на реквизиты нового владельца, после чего возвращается к обычному графику платежей.

Обмен закладными

Это обычная реализация полной суммы закладной на другую закладную другого кредитного учреждения.

Банк могут обменять между собой объекты одинаковой стоимости, могут – разной.

Если суммы закладных не соответствуют друг другу, со стороны одного банка происходит денежная доплата.

Как правило, таким способом пользуются банки, желающие получить реальные денежные средства в качестве доплаты, и при этом сохранить залоговое имущество, но уже более дешевое.

Выпуск ценных бумаг

Банк имеет право выпускать эмиссионные ценные бумаги, которые будут обеспечены закладной. Бумаги могут дробить сумму закладной не множество частей, которые впоследствии банком реализуются на рынке.

Причем стать покупателем такой бумаги может как другое кредитное учреждение, так и обычное частное лицо.

Как оформить закладную по ипотеке?

Следует отметить, что до июля 2018 года закладная оформлялась по стандартному алгоритму регистрации. Она и сейчас может быть оформлена таким образом.

Но, кроме того, с июля этого года появилась возможность регистрации электронной закладной. Для ее постановки на учет в Росреестре требуется заполнение специальной формы на сайте и заверение документа электронными подписями сторон сделки и государственного регистратора.

Стандартная же процедура того, как получить закладную по ипотеке, выглядит следующим образом:

Важно: Обязательно следует получить от банка дубликат закладной. Он выдается совершенно бесплатно.

Это своеобразная гарантия сохранности документа, который, к слову, многие банки часто теряют.

Регистрация в МФЦ

Не обязательно для регистрации закладной по ипотеке обращаться непосредственно в Росреестр.

Если клиенту банка удобно, он может подать все необходимые документы через отделение МФЦ.

[2]

МФЦ в этом случае будет выступать лишь посредником между Вашим общением с Росреестром.

Росреестр выдает закладные обычно через 1-5 рабочих дней.

В случае с привлечением многофункциональной службы этот срок может быть увеличен до 7-10 дней.

Что делать с закладной после погашения ипотеки?

Многих интересует, где хранится закладная все то время, пока кредит выплачивается заемщиком. Она хранится в банке, а плательщик получает на руки только ее дубликат. Однако, при возникновении некоторых обстоятельств, банк может передать закладную на хранение третьему лицу.

Читайте так же:  Сделки по покупке или продаже квартир между юридическими и физическими лицами варианты договоров и р

После того, как в полной мере долг заемщиком погашается, закладная автоматически аннулируется. То есть, даже если Вы еще не успели снять обременение с жилья, банк уже не сможет каким-либо образом воспользоваться закладной и распорядиться Вашим имуществом.

Важно: Законодательством установлен срок в течение одного месяца, когда банк обязан вернуть заемщику закладную.

Часто этот срок прописывается в кредитном договоре и составляет всего несколько дней.

Но процедуру снятия обременения все равно нужно будет пройти, даже не смотря на автоматическое аннулирование закладной. Происходит она в несколько этапов:

  • Получение в банке справки о полном погашении по действующему ипотечному долгу.
  • Получение в банке закладной на имущество.
  • Подача заявления о снятии обременения с жилья через МФЦ или непосредственно через Росреестр.
  • Получение выписки из реестра о праве собственности без обременения.

Для снятия обременения в Росреестр нужно будет представить закладную и справку из банка. После получения выписки, Росреестр вернет Вам и закладную. Несмотря на то, что она уже не будет иметь никакой юридической силы, лучше ее все же сохранить.

Закладная – это официальный документ, козырь в рукаве банка, который позволяет ему в случае наступления кризисных отношений с заемщиком, получить свои деньги обратно и даже их преумножить.

Все время действия ипотечного договора закладная хранится в банке возвращается только в аннулированном виде после полного погашения ипотечного займа. Чем быстрее Вы расплатитесь по ипотечному долгу, тем быстрее сможете снять обременение с квартиры.

Что такое закладная на квартиру по ипотеке?

Природа человеческих потребностей такова, что их удовлетворение зачастую не терпит откладывания на будущие время, когда имеющиеся наличные средства позволят совершить заветную покупку. Желание стать обладателем того или иного объекта, например, квартиры или частного дома, обосновывается реальными потребностями текущего момента, от удовлетворения которых зависит уровень довольства человека жизнью.

Покупку жилья можно совершить безотлагательно, имея хотя бы часть суммы и воспользовавшись одним из кредитных продуктов многочисленных финансовых учреждений, а гарантией возврата средств банку в этом случае станет закладная на квартиру по ипотеке.

В чем сущность закладной

Ответ на вопрос, что такое закладная по ипотеке, зависит от точки зрения субъекта гражданских взаимоотношений, возникающих при получении кредита на покупку жилой недвижимости.

Гарантия банковских интересов

Для финансового учреждения, предоставившего клиенту деньги для покупки жилья, необходимого ему исходя из личных потребностей или состава семьи, залог данной недвижимости, является гарантом возврата средств, который может быть выполнен несколькими способами. Причем возмещение выданных заемщику средств может быть выполнено банком на любом этапе жизненного цикла ипотеки, а ограничением является только полная выплата кредита или особые условия договора. Вариантами реализации финансовой структурой прав, получаемых после того, как оформление закладной выполнено, являются:
  • частичная переуступка прав;
  • продажа залога другому банку или кредитному учреждению;
  • обмен объектами залогов со взаимной доплатой.

Все указанные операции могут выполняться между различными финансовыми учреждениями, либо между банком и частным лицом, путем заключения соответствующего договора сторонам.

Частичная продажа залога

Подобная межбанковская сделка заключается при необходимости краткосрочного привлечения залогодержателем небольшой суммы наличных средств, предназначенных для текущей операционной деятельности. Процедура частичной переуступки прав подразумевает перевод доли ежемесячных платежей заемщика в адрес третьей стороны, купившей часть залога, которая может продолжаться ограниченное время или в течение всего срока действия ипотечного кредита.

Для плательщика, процедура гашения долга не изменяется, так как респондентом получателем ежемесячных взносов остается то же банк, поэтому уведомление клиента о подобных операциях не практикуется.

Полная переуступка прав

Способом того, как получить банку свои средства в полном объеме, является продажа другому финансовому учреждению прав на закладную по ипотеке. Результатом подобной сделки является изменение расчетного счета, на который производится перечисление средств плательщика по кредиту, о чем он уведомляется в виде почтового отправления и непосредственно в офисе банка. Условия кредитования при этом не меняются, так как они четко прописаны не только в договоре между заемщиком и кредитором, но и в закладной.

Обмен закладными

Подобная межбанковская сделка является разновидностью полной переуступки прав, отличающейся только наличием доплаты между субъектами договора, которая призвана компенсировать разницу в залоговой стоимости объектов недвижимости.

При длительной неоплате по кредиту, продолжительность которой регламентирована договором ипотеки, и не заинтересованности заемщика в поиске компромисса в виде реструктуризации долга, владелец закладной вправе продать объект залога, возместить свои издержки, включая проценты на момент гашения долга, а остаток вернуть клиенту.

Подтверждение имущественных прав

Для заемщика, взявшего кредит на покупку жилья без прочих гарантий для финансового учреждения, регистрация закладной по ипотеке в Регпалате является подтверждением его имущественных прав на объект недвижимости, собственность на который ограничена пользованием, без возможности продажи, обмена или дарения.

При переуступке банком закладной другому финансовому учреждению, прочие документы между заемщиком и кредитором отсутствуют и все условия, указанные в бланке, оформленном при заключении договора, являются законными требованиями нового залогодержателя к своему должнику.

Оформление закладной

Залог в виде движимого или недвижимого имущества является гарантией, под которую большинство банков готовы выдать кредит, а при его отсутствии, обеспечением становится сам объект покупки.

Точность отображения условий договора и реквизитов собственника жилья в бланке закладной является гарантией соблюдения его прав, а неверно указанные сведения приобретают силу законных требований со стороны финансового учреждения.

Регистрация закладной гарантирует, что любое внесение изменений в состав документов будет недопустимым, а исправленный бланк признается недействительным.

Читайте так же:  Как пожаловаться на судебных приставов в прокуратуру

Содержание закладной

Структура бланка и его оформление в разных финансовых учреждениях могут отличаться, сохраняя при этом необходимое содержание документа. Так, например, закладная на квартиру по ипотеке Сбербанка, образец которой можно найти на его официальном информационном ресурсе или получить в ближайшем офисе, включает в себя следующие пункты:
  • информация о субъекте, предоставившем залог, включающая личные и паспортные данные частного лица и полные реквизиты юридического лица;
  • данные о держателе залога, получившем его от залогодателя, включающие наименование, данные о лицензии и выдавшем её органе, а также подробное местонахождение субъекта;
  • описание закладываемой ипотечной или иной недвижимости, позволяющее однозначно её идентифицировать и включающее описание местоположения, характеристик и реквизитов правоустанавливающего документа, а также наличие обременений со стороны лиц, не являющихся участниками сделки;
  • оценочная стоимость в валюте кредита и данные лица, произведшего экспертизу;
  • условия кредитования, в том числе размер заемных средств, процентная ставка, периодичность платежей, величина взносов и крайняя дата гашения долга;
  • информация о дате составления документа и его номер.

Как выглядит закладная по ипотеке, можно узнать при обращении в банк или на информационном ресурсе финансовой организации, структура документа при этом, вне зависимости от того Сбербанком он выбран, ВТБ 24 или Росбанком, будет сопоставимой, так как регламентируется ФЗ№102 «Об ипотеке».

Регистрация залога

Договор ипотечного кредитования, документы на квартиру и закладная на неё передаются в Росреестр, при совершении купли-продажи, для регистрации сделки с недвижимостью и прав собственности субъектов договоров, в том числе ипотечного. Территориальный регистрирующий орган проставляет необходимые отметки и присваивает номер закладной, где указываются также:
  • наименование органа выполнившего действия по регистрации обременения права собственности;
  • место регистрации ипотеки;
  • дата выдачи закладной на руки представителю залогодержателя.

Залогодатель после регистрационных действий получает на руки свидетельство о праве собственности с отметкой о существующих обременениях, для снятия которых необходимо выполнить обязательства перед банком.

Услуги по регистрации закладной являются платными и подлежат оплате заемщиком, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, а госпошлина за внесение данных в Росреестр об ипотеке, по состоянию на начало 2106 года, обойдется:

  • частному лицу в 1 тыс. рублей;
  • организации – в 4 тыс. рублей.

Особенности оформления

Закладная является документом необходимым банку для реализации своих овеществленных прав, поэтому она оформляется в единственном экземпляре и на руки заемщика по ипотеке не выдается. В случае утраты или возникновении спорных ситуации полезным будет иметь на руках копию документа, позволяющую судить о правомерности требований залогодержателя и корректности оформления дубликата.

При оформлении взаимоотношений с банком следует внимательно ознакомиться с закладной и сравнить указанную информацию с тем, что отражено в ипотечном договоре.

Утрата закладной

При межбанковских манипуляциях с закладной и/или в процессе её хранения в финансовом учреждении не исключена ситуация, когда документы теряются или утрачивают внешний вид пригодный для восприятия и обращения. В этом случае необходимо оформить дубликат, который должен быть выполнен аналогично оригиналу и содержать ту же самую информацию, а также иметь соответствующую отметку.

Требования о предоставлении закладной и оформлении дубликата при её утрате, у заёмщика возникают при исполнении обязательств и необходимости снятия обременений. При нежелании финансового учреждения выдавать документы на снятие обременения пишется письменное заявление на имя руководителя филиала банка, а если этого оказывается недостаточно, то вопрос подлежит урегулированию в судебном порядке. Прежде, чем обращаться в суд, полезным будет направить жалобу на работу финансовой организации в Центральный банк, вмешательство которого в состоянии урегулировать конфликт интересов.

Требование банка к залогодателю о повторной оплате пошлины за восстановление утраченной не по его вине закладной является необоснованным и не подлежит удовлетворению, а указание отказа в качестве причины в выдаче дубликата может быть обжаловано в органах правосудия.

При необходимости обращения в суд, в случае утраты закладной, есть смысл ходатайствовать о снятии обременения, а не восстановлении документа, подтверждающего залог. В таком случае положительное решение органа правосудия позволит избавиться от ограничений в правах напрямую, минуя дополнительные процедуры, так как постановление суда является обязательным для исполнения Росреестром.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Закладная на квартиру, особенно если она является единственной собственностью и местом жительства, является очень важным документом, дающим его владельцу определенные законами России права, позволяющие распоряжаться имуществом при неисполнении заемщиком кредитных обязательств. Именно поэтому, следует быть внимательным при оформлении документа и обязательным при погашении задолженности по ипотеке, чтобы не лишиться имущества и не остаться на улице.

Источники


  1. Профессиональная этика и служебный этикет. Учебник. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2014. — 560 c.

  2. Микешина, Людмила Диалог когнитивных практик. Из истории эпистемологии и философии науки / Людмила Микешина. — М.: Российская политическая энциклопедия, 2010. — 576 c.

  3. Попова А. В. Международное частное право; Питер — Москва, 2010. — 192 c.
  4. Зайцева, Т. И. Нотариальная практика. Ответы на вопросы. Выпуск 3 / Т.И. Зайцева, И.Г. Медведев. — М.: Инфотропик Медиа, 2016. — 400 c.
Закладная на квартиру по ипотеке, что это такое и для чего она нужна
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here