Страхование жизни по ипотеке — обязательно или нет

Полезная информация в статье: "Страхование жизни по ипотеке — обязательно или нет" с профессиональной точки зрения. Мы подготовили полную информацию по вопросу и пусть каждый сделает свои выводы. Если что-то не понятно - обращайтесь к дежурному юристу.

Можно ли отказаться от страхования жизни для ипотеки Сбербанка

Комментарии: 14

Содержание:

  1. Обязательно или нет оформлять страховку здоровья при получении ипотеки в Сбербанке?
  2. Отказ от страхования жизни и здоровья для ипотечного кредита — Последствия
  3. Что выгоднее выбрать: страховку жизни или повышение процентной ставки на 1%
  4. Онлайн-калькулятор ипотечного страхования для Сбербанка (моментальный расчет без смс/регистрации)
  5. Выводы

Обязательно или нет оформлять страховку здоровья

Если рассматривать вопрос с точки зрения Закона «Об ипотеке» и Гражданского Кодекса единственной строго обязательной страховкой по ипотечному кредиту Сбербанка является только залоговое имущество (то есть квартиры или дома). Заемщик должен оформить полис за свой счет в пользу банка. Это затраты, с которыми придется смириться.

А что же говорит Закон об обязанности страхования жизни? Оно является исключительно добровольным. Навязывать его никто не имеет право. Раньше сотрудники банка обманывали, угрожали, что откажут в выдаче кредита, если заемщик не оформит полис личного страхования. Взносы автоматически включались в ежемесячные платежи. С 2013 года началась борьба с навязыванием на законодательном уровне. Но «осадок» остался до сих пор, как и негатив к любого рода банковским страховкам.

С учетом того, что ипотека берется на долгий срок, то финансовая защита самого клиента и членов его семьи является актуальным вопросом. Примеров, когда наличие полиса реально позволяло получить выплаты при смерти или инвалидности, огромное количество. Нормально работающая страховка нужна прежде всего самому заемщику.

Чтобы не нарушать принцип добровольности, банки научились мягко и ненавязчиво подталкивать клиента в сторону согласия. В частности Сбербанк ввел привязку размера годовой ставки к наличию или отсутствию полиса . Страхуешься — получаешь снижение на 1% и, следовательно, уменьшение ежемесячного платежа. Рекламируемые низкие проценты по ипотеке можно получить только при оформлении личного страхования.

Условия кредита прописываются таким образом, что устанавливается базовая высокая ипотечная ставка, и возможность применения скидки при наличии действуюшего договора на случай смерти/инвалидности заемщика. Предоставление такого выбора никак не ущемляет и не нарушает права. Клиенту никто ничего не навязывает, поскольку он сам принимает решение.

Обратите внимание, Сбербанк требует, чтобы договор личного страхования при ипотечном кредите соответствовал определенным условиям. По ссылке вы можете узнать, что именно, от чего и как нужно оформить, чтобы полис точно приняли.

[1]

Рассчитайте стоимость страхования жизни и здоровья для ипотеки в Сбербанке в онлайн-калькуляторе. Он покажет наименьший тариф от аккредитованных компаний.

Обязательно ли нужно оформлять страхование жизни и здоровья при ипотеке

Один из способов обзавестись собственным жильем – оформить ипотечный кредит. Благодаря финансовой поддержке банка купить недвижимость могут граждане, которым не удается собрать достаточную сумму с собственной заработной платы.

Обратная сторона медали – долгий срок кредитования и процентная ставка, из-за чего наблюдается довольно высокий уровень переплат по займу. Страхование жизни и здоровья при ипотеке еще больше повышает конечную стоимость кредита. Следует разобраться, является ли обязательной данная опция, и как от нее избавиться.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !

Что такое страхование жизни

В последние несколько лет среди банков распространилась тенденция навязывать своим клиентам страхование. Это касается как простых потребительских займов, так и целевых кредитов. При этом, в случае с ипотекой часто оформляется сразу два отдельных страховых договора:

  • страхование жизни заемщика и его здоровья;
  • страховка недвижимости, которая покупается за средства банка.

Со вторым продуктом все ясно. Если с имуществом что-либо происходит, банк получает компенсацию от страховой компании. Сложнее со страхованием жизни заемщика. Многие ошибочно считают, что при действующей страховке этого вида, в случае наступления страхового случая ими будет получена компенсация. Но на практике дела обстоят иначе.

Страхование жизни заемщика ипотечного кредита – услуга, предоставляемая страховым подразделением банка-кредитора. Подобные программы также действуют и в независимых страховых компаниях.

Суть данной услуги заключается в том, что в случае, если с заемщиком что-либо случится, погашать задолженность по кредиту будет страховая компания. Подобное происходит, если заемщик получает инвалидность или заболевает болезнью, которая снижает его платежеспособность. Также выплаты происходят в случае смерти.

Важно! Однако сам заемщик, как и его родственники, ничего от страховки не получают.

То есть, если гражданин получит инвалидность, он не сможет претендовать на какую-либо компенсацию. Единственная положительная сторона страховых договоров этого типа – осуществление выплат даже в том случае, если сам заемщик больше не может этого делать.

Обязательность оформления страховки

Страхование существенно влияет на параметры займа. Как показывает практика, в большинстве случаев оформление страхового договора положительно сказывается не только на максимальной сумме кредита, но также и на процентной ставке.

Однако за предоставление этой услуги приходится платить. Причем цена опции порой достигает существенных размеров. Поэтому даже пониженная процентная ставка не всегда делает страхование выгодным.

Из-за этого возникает вопрос: если оформляется ипотека, страхование жизни обязательно? Чтобы ответить на него, необходимо обратить внимание на действующие законодательные нормы. Так, второй пункт 935 статьи Гражданского кодекса прямо указывает, что закон не обязывает гражданина страховать свою жизнь (и здоровье).

Читайте так же:  Что входит в жилищно-коммунальные услуги

Соответственно, решение о подписании страхового договора является добровольным. Это подтверждается статьей под номером 958, которая дает возможность досрочно разрывать договор страхования жизни в любой момент.

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что законодатель не обязывает гражданина заключать подобные договоры. Более того, сторонние компании также не имеют права принуждать своих клиентов к подобному. Также следует обратить внимание на закон «О защите прав потребителей». В соответствии с ним нельзя предоставлять одну услугу только при условии оплаты другой.

Соответственно, требование об оформлении страховки является противозаконным, а значит, заключать второй страховой договор при оформлении ипотеки необязательно.

Развод на страховку от сотрудников банков

Исходя из законодательных норм, страхование жизни не является обязательным. Ипотечный кредит в данном случае не исключение. Однако перед сотрудниками банков стоит задача оформить максимально большое количество страховых полисов. Это увеличивает стоимость кредита и положительно сказывается на заработке кредитных специалистов.

Выяснив, обязательно страхование жизни при ипотеке или нет, можно понять, какие уловки используют сотрудники банка для продажи данной опции.

Среди них:

Справка! Большинство способов развода основываются на том, что клиент не разбирается в деталях сделки.

Чтобы избежать подобного, следует предварительно расспросить работника банка о страховке. Но главное – внимательно читать документы, которые подписываются. Без личной подписи гражданина оформить страховку невозможно. В таком случае никакие уловки не помогут сотрудникам финансового учреждения навязать клиенту этот продукт.

Как избежать оформления страховки при получении займа

Сразу необходимо уточнить, что полностью отказаться от страхования нельзя. Застраховать ипотечное жилье (выступающее в качестве залога) придется. Это обязательная процедура и закон в данном случае стоит на стороне банков. Однако это никак не касается жизни и здоровья заемщика. Соответственно, попытаться исключить этот пункт из договора кредитования можно.

Чтобы выяснить, как необходимо действовать, нужно привести пример. В этом случае будет рассмотрен отказ от страховки в «Сбербанке». Приблизительный алгоритм действий выглядит следующим образом:
  1. Подать онлайн-заявку и получить предварительное одобрение (важный нюанс).
  2. Собрать документы, найти подходящее жилье и обратиться к кредитному специалисту.
  3. Перейти к заключению кредитного договора.

На этом этапе обычно и начинается процесс «втюхивания» клиенту страховки жизни.

Скорее всего, сотрудник банка будет утверждать, что без этой опции кредит гражданину не выдадут. Но нужна ли страховка ипотеки в «Сбербанке»? Если ознакомиться с требованиями банка, то становится понятно, что необходимо оформлять только страхование залога. Основываясь на этом, а также на действующих нормах законодательства, необходимо отказаться от данной услуги.

Хитрость заключается в том, что даже если кредитный специалист откажется оформлять заем, с большой долей вероятности через несколько дней он свяжется с заемщиком и согласится на его условия.

Оформление предварительно одобренного займа – хороший шанс получить бонус к зарплате. Большинство сотрудников банка не отказываются от подобного. К сожалению, заставить кредитного специалиста заключить договор без страховки нельзя. Единственная возможность – показать, что клиент не намерен платить за данную опцию. В крайнем случае, можно попытаться взять заем в другом учреждении.

Заключение

Банки часто навязывают своим ипотечным клиентам страхование жизни. Оно не является обязательным. Соответственно, гражданин может отказаться от этой опции. Однако последствием этого может быть как повышение процентной ставки, так и полный отказ от предоставления займа. Если убедить кредитного специалиста заключить договор без этого условия не удается, лучше найти другого кредитора.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Страхование жизни по ипотеке — обязательно или нет?

Смотрите видео по теме статьи

Страховка при ипотеке

Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», т. →

Практически ежегодно второе место по совокупному размеру получаемых страховых взносов занимает АО Согаз: страхование жизни по ипотеке в данной компании является. →

Страхование жизни при ипотеке

В последние десятилетия прошлого века полис страхования жизни был практически в каждой советской (российской) семье. Но крах экономики в 1991 году превратил договоры с Госстрахом в бумажки и отбил у населения желание отдавать деньги страховщикам. Массовое возвращение услуги на финансовый рынок связано с обязательными видами страхования (страховка на кредитные автомобили или ипотеку). Впрочем, по жилищным кредитам не всё однозначно.

Страхование жизни при ипотеке

Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.06.1998 №102 обязывает страховать только залоговое имущество. Банк же требует дополнительно страхование жизни при ипотеке, а в некоторых ситуациях и полис на случай утраты права собственности. Стоит ли соглашаться с требованиями и во сколько они обойдутся?

Когда полис страхования ипотеки обязателен для заёмщика

Как правило, страховка включает в себя сразу три вида:

  • обязательное в силу закона страхование приобретаемой недвижимости.
  • добровольное страхование титула (когда квартира или дом приобретены на вторичном рынке. Если продавец нарушил права членов семьи, те через суд могут восстановить справедливость (покупатель останется без жилья, но с обязательствами по кредиту). Срок давности по таким делам три года. В этот период полис не помешает: квартиру страховая компания не вернёт, но с долгами заёмщика рассчитается).

Получение страхового полиса

Во сколько обойдётся клиенту «тройное» спокойствие?

Страхование жизни и здоровья обойдется в ставка 1 %.

Страхование имущества — от 0,1 до 0,25 % и Титула — от 0,5 % до 5%.

Читайте так же:  Кто отвечает за освещение придомовой территории многоквартирного дома нормы освещения и что делать,

Если страховать все три объекта, а не обязательный минимум, заключение комплексного договора у одного страховщика обойдётся дешевле, чем отдельные страховые документы на каждый вид.

Страховая сумма равна размеру кредита, увеличенному на 10%. Премия, подлежащая уплате страховщику, рассчитывается перемножением страховой суммы на тариф.

Итак, титул необходим только для вторичного рынка. Стоит ли отказываться от страхования жизни? Банки придумали «противоядие» для тех, кто хочет сэкономить на этой процедуре: увеличение своих рисков они оценивают в 1-2%. Ставка для незащищённых заёмщиков поднимается с 11%-12% до 13%-14%.

Какой вариант позволит не переплачивать лишнего?

Условия кредитования Размер кредита Срок Ставка, % в год Расходы на страховку за весь срок

Переплата по кредиту Включая страхование жизни 1 млн. руб. 5 лет 11 35 397 руб. 304 545.38 руб. При отказе от страховки 1 млн. руб. 5 лет 13 0 руб. 365 184.00 руб.

Из таблицы видно, что экономии при отказе от страховки не получается. Учитывая, что полис даёт финансовую защиту, отказываться от него не стоит. Важно грамотно выбрать компанию и вникнуть во все детали условий.

Страхование жизни: от чего защищает договор

Полис гарантирует финансовую защиту от одного из событий:

1.Смерть заёмщика от:

  • несчастного случая
  • болезни, о которой не было известно на момент оформления страховки.

2.Признание инвалидом с полной потерей трудоспособности.

От чего защищает страховка

3.Временная нетрудоспособность (сроком больше 30 дней).

[3]

Важно сразу известить кредитора и страховщика о наступлении одного из событий и не прекращать гасить ипотеку, пока не будут собраны необходимые для выплаты документы. В первых двух ситуациях страховщик полностью компенсирует банку сумму долга, и обременение с квартиры будет снято. В последнем случае возмещение рассчитывается как произведение фактического периода нетрудоспособности и месячного платежа, делённого на 30.

Если пакет рисков в целом у страховщиков одинаков, то перечень исключений разнится. Об этом следует помнить, выбирая страховую компанию.

Перед оформлением полиса нужно не только ознакомиться с его основными условиями, но и изучить Правила страхования.

В возмещении может быть отказано, если:

  • потеря трудоспособности или смерть наступила вследствие умышленных действий заёмщика, направленных на причинение себе тяжких повреждений.
  • причиной события послужило употребление алкоголя, наркотиков.
  • событие сопровождалось криминальными действиями заёмщика, подпадающими под юрисдикцию Уголовного Кодекса.
  • причиной события стало нетрезвое вождение или «передача руля» своего авто другому нетрезвому водителю.
  • имело место самоубийство (попытка суицида) заёмщика в первые два года.

Эти обстоятельства должны быть доказаны сотрудниками страховой компании. Выплатное дело однозначно «забуксует» на время уголовного разбирательства, если таковое случится.

Страховка по ипотеке

Изменить типовые условия договора теоретически возможно, но крупные страховщики вряд ли пойдут на это ради одного нового страхователя. Поэтому тщательный отбор придётся провести самому клиенту.

При выборе страховой компании нужно обращать внимание на репутацию, наличие лицензии по данному виду, реальные отзывы о выплатах. Не последним будет фактор цены страховых услуг.

Что влияет на цену страховки

Возможно перед подписанием договора, клиенту не только предложат заполнить подробную анкету о себе, но и попросят пройти медицинское обследование.

Результаты, безусловно, скажутся на страховом тарифе, но кроме медицинских нюансов, существуют сопутствующие обстоятельства, влияющие на цену.

Личные данные Сопутствующие факторы
Пол (тариф для мужчин выше)
Возраст (чем старше клиент, тем ставка выше)
Хронические болезни
Ранний уход из жизни близких родственников в связи с болезнью
Неидеальное соотношение показателей роста/веса
Частые больничные листы в последнее время
Опасная профессия
Экстремальное хобби Размер кредита
Наличие комиссий у посредника
Небольшое количество клиентов по этому виду страхования в компании (логика накопления страховых резервов не позволяет снижать цены, если этот вид не является массовым для компании)
Наличие других страховок в данной компании (верных клиентов поощряют скидками)

Если у вас есть КАСКО, ОСАГО, ДМС, наведите справки у своего агента, может ли компания предоставить особые условия по полису страхования жизни для постоянного клиента.

Страховка жизни и здоровья при ипотеке заключается на весь период кредитования. Но уплата взносов осуществляется раз в год. Перед оплатой следует запросить в банке сведения об остатке задолженности (иногда это делает сам страховщик), чтобы агент сделал пересчёт страхового взноса. Несмотря на снижение страховой суммы («тела» кредита), уменьшения финансового бремени ждать не стоит из-за роста тарифов, вызванного увеличением возраста заёмщика.

Но если клиент избавился от лишнего веса или поменял опасную работу на офисный распорядок, следует сообщить об этом страховщику. Будет сделан перерасчёт, новый график страховых платежей оформлен дополнительным соглашением к договору. Не разумно вводить страховщика в заблуждение относительно состояния здоровья, чтобы сэкономить несколько сотен рублей.

Такие действия приведут к серьёзным последствиям, если обман раскроется. В компаниях работает штат юристов, врачей-экспертов и служба безопасности, призванные не допустить необоснованных выплат.

Видео. Ипотечное страхование

Подводные камни страховых выплат

К неожиданностям для клиента (наследников) при выплате страхового возмещения относятся:

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

    Сроки принятия решения. В документах указано, что выплаты осуществляются, например, через 3 рабочих дня после подписания Акта. Но от момента страхового случая до подписания Акта происходит вступление наследников в права, оформление инвалидности, сбор подтверждающих документов, изучение обстоятельств травмы или несчастного случая на предмет отсутствия умысла и т.д. Процесс занимает не один месяц. В этот период обязанности по выплате ипотечных взносов несёт на себе заёмщик (даже нетрудоспособный), наследники. Важно не переставать платить и сразу известить банк для оформления «ипотечных каникул», пересмотра графика.
Читайте так же:  Реклама алкоголя в интернете запрещена блоггерам на заметку!

Страхование жизни при ипотеке 1

Утешением может послужить то, что и в кредитном договоре предусмотрено освобождение сторон от обязательств при воздействии обстоятельств непреодолимой силы.

Как оформить договор и можно ли его расторгнуть

Для оформления страховки понадобится:

  • удостоверение личности;
  • копия договора об ипотеке и кредитного договора с актуальным остатком задолженности;
  • в некоторых случаях результаты медосмотра и справка от психиатра.

Как оформить полис

Оформить полис можно:

  • у своего агента
  • в офисе страхового брокера
  • в аккредитованной страховой компании
  • у аффилированного страховщика

Последний способ самый быстрый, но первый окажется наиболее экономным. Тарифы «карманных» страховых компаний или официальных партнёров самые высокие. В них заключена комиссия банка за предоставление клиента, расходы на ведение дел (в том числе зарплату) брокера, страховщика. Но если под натиском кредитного инспектора не удалось устоять, важно знать, что клиент имеет право расторгнуть полис и заключить в той компании, где цена и условия привлекательнее. Отказ банка в принятии данного документа будет незаконным.

Важно: уже год действует возможность вернуть деньги за навязанную страховку в первые пять дней, если не наступило страхового случая (Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У) – так называемый «период охлаждения». Правило распространяется на ипотечную страховку.

Переоформить договор в альтернативной страховой компании можно в любой момент. Удобно делать это перед уплатой очередного взноса, заранее определившись с выбором нового страховщика. Вовсе не продлить полис нельзя: в договоре с банком предусмотрены жёсткие санкции от повышения ставки по кредиту до требования вернуть долг целиком в кратчайший срок. Итоги: отказываться от добровольного страхования жизни при ипотеке не стоит.

Страховка и оформление

Полис не только сэкономит ежегодно 10-20 тысяч, но и станет финансовой защитой для семьи заёмщика при наступлении непредвиденных обстоятельств. Именно по этой причине нужно выбрать надёжного страховщика и до подписания, не спеша изучить условия договора.

Страхование жизни по ипотеке — обязательно или нет?

Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», т. →

Практически ежегодно второе место по совокупному размеру получаемых страховых взносов занимает АО Согаз: страхование жизни по ипотеке в данной компании является. →

Можно ли отказаться от страховки жизни для ипотеки?

Комментарии: 10

Содержание:

  1. Обязательно ли оформлять страхование жизни и здоровья при получении ипотеки?
  2. Отказ от страхования жизни и здоровья для ипотечного кредита — Последствия
  3. Что выгоднее выбрать: страховку жизни или повышение процентной ставки на 1%
  4. Онлайн-калькулятор ипотечного страхования жизни (моментальный расчет без смс/регистрации)
  5. Выводы

Обязательно или нет оформлять страховку здоровья?

Если рассматривать вопрос с точки зрения Закона «Об ипотеке» и Гражданского Кодекса единственной строго обязательной страховкой по ипотечному кредиту является только на залогового имущества (то есть квартиры или дома). Заемщик должен оформить полис за свой счет в пользу выгодоприобретателя — Банка. Отказаться невозможно. Договор должен защищать от рисков гибели и повреждения жилья из-за природных бедствий, противоправных действий, пожара, взрыва и т.д. Это затраты, с которыми точно придется смириться.

А что же говорит Закон о необходимости оформить страхование жизни и здоровья? Оно является исключительно добровольным. Навязывать банк не имеет право. Тем не менее эта порочная практика была вполне распространена до 2013 года.

Сотрудники банка обманывали, угрожали, что откажут в выдаче кредита, если заемщик не оформит у них полис личного страхования. Взносы автоматически включались в ежемесячные платежи. Условия выплат не понятны, а тарифы по таким полисам чрезмерно завышенные. Последнее не удивительно. Поскольку банку может доставаться до 80% премии в качестве вознаграждения за продажи. С разумным и полезным страхованием подобные вещи ничего общего не имеют.

С 2013 года стали бороться с навязыванием на законодательном уровне. Но «осадок» у заемщиков остался до сих пор, как и негатив к любого рода банковским страховкам.

С учетом того, что ипотека берется на долгий срок, то финансовая защита самого клиента и членов его семьи является актуальным вопросом. И примеров, когда наличие полиса реально позволяло получить выплаты при смерти или инвалидности, огромное количество. Оформить полис на прозрачных условиях и справедливым ценам — логичное решение. Нормально работающая страховка жизни защищает прежде всего самого заемщика и членов его семьи.

Чтобы не нарушать закон и принцип добровольности, банки стали мягко и ненавязчиво подталкивать клиента в сторону решения застраховаться. Дело в том, что практически все банки ввели привязку размера годовой ставки к наличию или отсутствию полиса . Если он есть, получаешь снижение на 1-4%. Рекламируемые низкие ставки по ипотеке можно получить только при страховании.

Условия кредитного договора прописываются таким образом, что устанавливается базовая высокая ипотечная ставка, и возможность применения скидки. В частности, в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке — скидка 1% при наличии действуюшего полиса на случай смерти/инвалидности заемщика.

[2]

Важно понимать, что предоставление такого выбора никак не ущемляет и не нарушает права заемщика. Клиенту никто ничего не навязывает. Он добровольно принимаете решение. Оспорить этот пункт в суде, вернуть деньги за полис или возникшую переплату процентов также не получится. Подобные скидки при наличии страховки вполне законны.

Обратите внимание, что банки требуют, чтобы договор личного страхования при ипотечном кредите соответствовал определенным условиям. По ссылке вы можете узнать, что именно, от чего и как нужно оформить, а также возможным подводным камням.

Рассчитайте стоимость страхования жизни и здоровья при ипотеке в онлайн-калькуляторе . Он подберет наименьший тариф от аккредитованных компаний.

Читайте так же:  Как подать надзорную жалобу в верховный суд

Страхование жизни по ипотеке — обязательно или нет?

Смотрите видео по теме статьи

Ипотека молодым учителям и врачам.

Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», т. →

Практически ежегодно второе место по совокупному размеру получаемых страховых взносов занимает АО Согаз: страхование жизни по ипотеке в данной компании является. →

В наше время многие сталкиваются с оформлением ипотеки, ведь каждый хочет приобрести собственную крышу над головой. Оформляя ипотеку, заемщиков заставляют страх. →

Страхование жизни при ипотечном кредитовании

Банки, не желая рисковать, стараются гарантировать возврат долгосрочного жилкредита. По их мнению, лучшим инструментом защиты выданных займов является страхование имущества и здоровья клиента, ведь ипотека предоставляется на весьма продолжительный срок. За это время с заёмщиком может случиться всё что угодно, вплоть до его смерти. Тогда убытки банку возместит страхование жизни при ипотеке.

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

  • Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
  • Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
  • Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит. Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке. Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше). То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить. Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

  • при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
  • на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
  • банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

  • на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
  • на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

  • Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
  • Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
  • Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
  • Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
  • Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Оформление

Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:

  • Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
  • Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.

Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму. Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде. Практикуются также варианты ежеквартального и даже ежемесячного проведения страховых взносов.

Какие необходимы документы

Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:

  • гражданский паспорт российского образца;
  • анкету;
  • заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
  • договор кредитования;
  • копию трудовой книжки;
  • справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).

Расчёт стоимости полиса

Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

Читайте так же:  Как оформить налоговый вычет при покупке машины
Компания % от общей суммы кредита
«Росгосстрах» 0,1-5,6 «Ингосстрах» от 0,2 «Ренессанс» 0,15-5 «ГУТА-Страхование» от 0,075 «Альянс» 0,19-0,3 «Сбербанк страхование». Программа «Защищённый заёмщик». 1 АО «СОГАЗ». Программа «СОГАЗ Ипотека» 1-1,5 «ВТБ Страхование». Программа комплексного страхования 1

Как видно, стоимость услуг значительно отличается. На величину данного параметра влияет прежде всего «набор» страховых рисков, предусмотренный договором кредитования. Зная тариф, можно рассчитать страхование жизни при ипотеке самостоятельно. Делается это по следующей формуле:

СтСтр = СтрС × Т/100, где

СтСтр – стоимость страховки;

СтрС – страховая сумма;

Например, если СтрС = 1 000 000, годовая стоимость страховки в «ВТБ Страховании» будет такой:

СтСтр = 1 000 000 × 1/100 = 10 000 рублей.

Но эту сумму необходимо выплатить только за первый год кредитования, ведь остаток задолженности уменьшается. Например, если ипотека в таком объёме предоставлялась под 10% сроком на 5 лет, то при аннуитетной схеме выплат к началу второго года сумма остатка задолженности составит 837 731,94 руб. Соответственно, размер страхового взноса на следующий период будет равен:

СтСтр = 837 731 * 1/100 = 8 377,31 руб.

А на 5 год стоимость страхования жизни при ипотеке будет такой:

СтСтр = 22 2441 * 1/100 = 2224,10 руб.

Порядок выплаты

Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения. Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде. Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.

Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки

Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой. Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов. В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.

Можно ли отказаться от страхования

Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу.

Напомним, что до 2008 года долгосрочные жилкредиты предоставлялись банками только при условии приобретения клиентом страхового полиса. Отмена страхования жизни при ипотеке была проведена по инициативе Роспотребнадзора. Последствия не заставили себя долго ждать. Из-за увеличения вероятности невозврата ссуженных средств, финансовые учреждения подстраховались путём повышения ставки ипотечных кредитов. Таким образом, нагрузка на семейный бюджет заёмщика в лучшем случае осталась на прежнем уровне.

О возврате денежных средств

Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:

  1. Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.
  2. В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
  3. Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.
  4. Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.

Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ. Реализуется это двумя способами:

  • работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
  • после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.

Воспользоваться такой льготой могут заемщики:

  • имеющие российское гражданство;
  • официально трудоустроенные;
  • оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
  • заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.

Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке рассчитывается по такой формуле:

НВ – налоговый вычет;

Ст – ставка, равная 13%.

Например, договор страхования был заключён на 7 лет с ежемесячным взносом 5000 рублей. Тогда за год заемщик заплатит:

5000 × 12 = 60 000 рублей.

Из этой суммы вычитается НДФЛ:

60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.

А за 7 лет сумма возврата по страховке составит:

7 800 × 7 = 54 600 рублей.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Подводя итоги, следует отметить, что все финансовые эксперты единодушно сходятся во мнении о выгодности страхования жизни и здоровья для заёмщика. Ведь выплачивается ипотека, как правило, из зарплаты, и потеря трудоспособности может поставить под угрозу обслуживание кредита. Страховка же сводит подобные риски к минимуму.

Источники


  1. Мельник, В. В. Искусство речи в суде присяжных. Учебно-практическое пособие / В.В. Мельник, И.Л. Трунов. — М.: Юрайт, 2015. — 672 c.

  2. Кондрашков, Н.Н. Тунеядство: против закона и совести; М.: Юридическая литература, 2012. — 160 c.

  3. Фохт-Бабушкин, Ю.У. Искусство в жизни человека. Конкретно-социологические исследования искусства в России конца XIX — первых десятилетий XX века. История и методология / Ю.У. Фохт-Бабушкин. — М.: Алетейя, 2016. — 788 c.
Страхование жизни по ипотеке — обязательно или нет
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here