Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Полезная информация в статье: "Расторжение договора страхования жизни по кредиту" с профессиональной точки зрения. Мы подготовили полную информацию по вопросу и пусть каждый сделает свои выводы. Если что-то не понятно - обращайтесь к дежурному юристу.

Расторжение соглашения о страховании жизни по кредиту — порядок и условия проведения процедуры

Смысл любой операции по страхованию сводится к тому, что клиент получает финансовые гарантии на случай возникновения неожиданной жизненной ситуации. В частности, речь идет о защите себя от несчастных случае, от потери работы, а также о страховании недвижимого имущества от возможного повреждения или утраты.

По отношению к кредитованию такой термин тоже употребляется, и чаще всего речь идет о страховании жизни клиента. Банк требует у клиента страховой полис, желая обезопасить себя от невыплаты суммы займа. В отдельных случаях заемщик может обратиться в ответственную компанию для расторжения договора страхования жизни по кредиту. Именно о такой процедуре мы сегодня и поговорим.

В какое время можно расторгнуть соглашение?

Российское законодательство позволяет заемщику прекратить действие соглашения о страховке и возвратить часть денег, если выполняются все установленные условия. Кроме того, в случае прекращения действия договоренности клиенту возвращается лишь часть средств, а не полная сумма. Остаточная сумма по займу определяется как финансы, неизрасходованные за соответствующий период времени.

Возможность получить деньги и расторгнуть соглашение раньше срока возникает в следующих случаях:

  • возможность возникновения ситуации страхования исчезла;
  • страховые риски исчезли с учетом факторов, на которые страховка не оказывает влияния.

В качестве таких факторов можно считать гибель имущества, участвующего в процедуры страхования, или банкротство страховой компании. Важным моментом является то, что расторгнуть соглашение заемщик может в любое время, однако остаток страховой суммы выплачивается только при наличии оснований.

Многие клиенты банка выражают недовольство тем, что сотрудники навязывают им страхование при оформлении потребительского кредита, в связи с чем Центробанком РФ было введено новое понятие — «период охлаждения». Согласно внесенным поправкам, начиная с ноября 2015 года можно расторгнуть соглашение о страховке в любое время.

Что такое «период охлаждения»?

По закону, «период охлаждения» — это пятидневный срок, после окончания которого начинается отсчитываться срок действия соглашения. Установленный период дается клиенту, чтобы он мог расторгнуть договоренность еще до вступления ее в силу.

[1]

Процесс расторжения предусматривает односторонний порядок с возникновением незначительных расходов или без них, когда страховка не использовалась вообще. Важно помнить, что прекратить действие документа в течение пяти дней после заключения можно только тогда, когда в соглашении имеется такой пункт.

Порядок прекращения действия соглашения

Страховой полис оформить не очень сложно, поскольку обычно такая услуга выступает в роли дополнительной при взятии в банке кредита. С другой стороны, получение страховки не является обязательным требованием, и любой гражданин вправе отказаться от оформления полиса. Более того, отсутствие страхового полиса не может стать причиной отказа по заявке. Чтобы прекратить действие страхового договора, клиенту потребуется действовать следующим образом:

  • собрать и подготовить необходимую документацию;
  • обратиться в страховую компанию с подготовленным заявлением;
  • дождаться итогов рассмотрения обращения в течение 10 дней;
  • подписать документ об окончательном расторжении соглашения о страховании;
  • получить расчет и остаток страховой суммы.

Средства могут быть зачислены по представленным банковским реквизитам в течение 10 дней с момента принятия решения. Для этого заявителю следует подать данные своего счета.

Какие документы могут потребоваться для расторжения соглашения?

Помимо заявления в стандартной форме, может потребоваться полный перечень документации, в который войдут:

  • личные документы заявителя;
  • оригинал и копия соглашения о предоставлении услуг по страхованию;
  • бумаги, подтверждающие законность требований гражданина об аннулировании соглашения.

Прекратить действие договоренности между страхователем и страховщиком можно именно в «период охлаждения», а также в любое другое время, если это прописано в соглашении.

Необходимо ли уведомлять кредитную организацию?

При оформлении кредита сотрудники банковского учреждения часто навязывают обязанность по приобретению страховки. На самом деле требование законным не является, и гражданин может расторгнуть соглашение. При досрочном прекращении действия договора потребуется в обязательном порядке уведомить кредитную организацию.

Для этого необходимо направить письменное уведомление, чтобы банк пересчитал сумму платежа за вычетом денежных средств по страховке.

Заключение

Договор по страхованию может стать источником дополнительных расходов. При оформлении потребительского кредита заключать такое соглашение не обязательно, однако многие банки требуют представить страховой полис.

При желании человек может расторгнуть соглашение в течение пяти суток после его оформления и в любой другой день, если это прописано в документе. За неиспользованное время гражданину будет выплачена остаточная сумма страховки, для чего потребуется произвести расчет и определить сумму пропорционально действующей.

Роспотребнадзор (стенд)

Роспотребнадзор (стенд)

Вниманию заемщиков, заключившим договор страхования — RSS

Вниманию заемщиков, заключившим договор страхования

Вниманию заемщиков, заключившим договор страхования

Способы восстановления нарушенных прав:
1.Административная ответственность, если кредитный договор заключен не более 1 года назад.

Основанием для привлечения к административной ответственности (кредитной организации) является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся в несоблюдении правил, предусмотренных законодательством, а именно — включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ).
В случае включения в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя Управление Роспотребнадзора выдает предписание об устранении выявленных правонарушений.
Имущественные требования потребителя рассматриваются в претензионном и судебном порядке.

3. Судебный порядок разрешения спора с выставлением требования о признании части сделки (условие о страховании жизни и здоровья заемщика) недействительной, в случае, когда при заключении кредитного договора заемщику не было предоставлено право выбора на получение кредита со страхованием жизни и здоровья или без страхования.
В соответствии с п. 5 ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 47 ГПК РФ потребитель вправе привлекать Управление Роспотребнадзора к участию в деле для дачи заключения по делу.

Образец заявления о расторжении договора страхования жизни и здоровья

________________________________________________
наименование юридического лица (страховой компании)
_________________________________
адрес
от _____________________________________________
Ф.И.О., адрес

Ф.И.О. «___ »___________201__г.
Приложение (копии документов):

  1. Кредитный договор; .
  2. Договор страхования жизни и здоровья; .
  3. Заявление на страхование жизни и здоровья при наличии;
  4. Документы, подтверждающие оплату страховки;
  5. Документы, подтверждающие обращение заемщика в банк в части страхования жизни и здоровья при наличии;
  6. Документы, подтверждающие отказ банка в удовлетворении требований потребителя при наличии;
  7. Типовой образец договора (с сайта банка) в подтверждение того, что заключение кредитного договора невозможно без страхования жизни и здоровья заемщика.

Дополнительно могут быть представлены:

  • документы, подтверждающие убытки потребителя;
  • документы, подтверждающие физические и нравственные страдания заемщика (при наличии), в обоснование компенсации морального вреда.

Выясним, как правильно расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

Сотрудники банков при выдаче крупных займов нередко предлагают оформить страховку.

Они бывают настолько убедительны, что понимание невыгодности условий приходит, только когда подпись уже поставлена. В этой статье описывается, как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги.

Читайте так же:  Как и куда пожаловаться на ростелеком

Законодательство

Важнейшая норма – статья 958, дающая право страхователю отказаться от договора в любое время до наступления страхового случая, в том числе допускающая досрочное расторжение.

  1. ФЗ «О защите прав потребителей» – базовый закон клиента, собравшегося брать заем. В нем содержатся общие нормы, регулирующие права и обязанности сторон, способы защиты права.
  2. ФЗ «О потребительском кредите» – специальный закон, регулирующий выдачу займов гражданам. Перечисляет правила об обязательном страховании по соглашению.
  3. ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» – регулирует вопросы страхования, раскрывает содержание понятий.

В каких случаях возможно расторжение договора страхования жизни

Отказаться от соглашения можно в любой момент. В этом состоит свобода участника гражданских правоотношений. Основное условие отказа – отсутствие страховых случаев. Последствия не всегда одинаковы.

Существует несколько вариантов расторжения соглашения:

  1. Расторжение до периода «охлаждения».

Охлаждение – период с момента заключения договора, предусмотренный для потребителей. До 2018 года длился 5 дней. На 2019 год составляет 14 дней, это минимальный срок для всех страховых компаний, может быть увеличен по их желанию.

Потребитель имеет право на возврат всей страховой премии, уплаченной по договору.

ВАЖНО: сроки регулируются особым правовым актом – указанием Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Период охлаждения актуален не для всех видов страхования. Подробный перечень представлен в указании Центрального банка РФ:

  • добровольное;
  • болезней;
  • неcчастных случаев;
  • пенсионное;
  • другие.
  1. Прекращение после периода охлаждения.

Основное отличие от первого варианта состоит лишь в праве страховой компании не возвращать часть уплаченной потребителем премии.

  1. Расторжение до периода охлаждения, но при соглашении, начавшем действие. Организация имеет право на частичную выплату премии.

Как правильно расторгнуть

Для прекращения соглашения нужно просто обратиться к страхователю или банку с заявлением о расторжении. Обычно образец есть на сайте организации либо его можно попросить при личном посещении.

ЗНАЙТЕ! Заявление можно отправить по почте с описью вложения, электронным сообщением или передать лично работнику организации.

При этом в пакете документов нужно иметь:

  • паспорт;
  • полис;
  • копию или оригинал договора;
  • документ об уплате страховой премии (если был);
  • иные документы в зависимости от требований компании.

Само заявление пишется в свободной форме и должно содержать:

  • данные о заявителе;
  • название страховой организации;
  • данные о документе (дата заключения, номер и прочее);
  • просьба о расторжении;
  • просьба о возврате средств;
  • можно указать причины расторжения, но это необязательно;
  • счет для возвращения денег;
  • дата подачи;
  • подпись заявителя.

При личной подаче заявления следует делать 2 экземпляра: один передается организации, второй оставляют себе. При этом на последнем должна быть подпись уполномоченного лица компании.

УЧТИТЕ! При отправке почтой датой подачи заявления будет не момент прибытия письма в организацию, а сдача в отделение, то есть штамп на конверте.

Затем СК либо соглашается на расторжение договора и выплачивает премию, либо отказывается. В последнем случае можно подавать исковое заявление в суд, приложив письменный отказ расторгать соглашение.

Соглашение считается расторгнутым с момента получения организацией заявления. Иная дата может быть установлена этим же соглашением.

По кредиту

Особенность страхования через банк – отсутствие непосредственного взаимодействия гражданина и СК. Иными словами, все оформляет финансовая организация в виде коллективной программы.

Поэтому чаще всего подавать заявление нужно именно в банк. При заключении соглашения клиент оплачивает не только страховую премию, но и услугу банка по такому заключению. Суммы полностью не получится вернуть в любом случае.

При добровольном страховании

Расторжение договора производится непосредственно СК, поэтому обращаться нужно напрямую к ней. Алгоритм отличается лишь тем, что после аннулирования соглашения необходимо уведомить банк, у которого взята ссуда.

При отказе от обязательного по договору страхования могут наступить последствия (части 11–12 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите»). Кредитор имеет право:

  1. Увеличить процентную ставку, но не выше ставки, установленной для займов без страховки в этой кредитной организации.
  2. Требовать прекращения контракта.
  3. Требовать возврата оставшейся суммы по займу вместе с процентами за время фактического пользования деньгами.
  4. Последние два условия в совокупности.

Во всех случаях кредитор обязан уведомить заемщика в письменной форме. Нельзя требовать возврата оставшейся суммы займа ранее 30 дней после направления заемщику уведомления.

ПОМНИТЕ! Потребитель имеет право на досрочное расторжение договора страхования жизни по кредиту при его досрочном погашении.

Возврат денег

В зависимости от варианта прекращения договора меняется и сумма возврата. При аннулировании до истечения периода охлаждения страхователь обязан вернуть всю страховую премию, уплаченную гражданином.

При отказе по прошествии этого периода СК имеет право удержать часть премии. Если соглашение оформлено с банком, то возврату подлежит не вся сумма, а уплаченная премия.

При наступлении страхового случая в период 14 дней организация возвращать деньги не будет.

На 2019 год нет однозначного ответа, есть ли разница между индивидуальным полисом и коллективной программой страхования. Варианты следующие:

  1. Разницы нет, т.к. действуют единые правила.
  2. Разница есть: прекращение коллективной программы невозможно или возможно, но без выплаты премии.

Первый вариант можно аргументировать Законом «О защите прав потребителей» пунктом 2 статьи 16, запрещающим обуславливать одной услугой предоставление второй.

ВАЖНО: 14-дневный срок начинает отсчитываться с даты заключения соглашения. При этом датой может быть: подписание; оплата премии; иная, указанная в документе.

Возвращение денежных средств возможно в наличной и безналичной форме по выбору потребителя. Выплата осуществляется в течение 10 рабочих дней со дня получения организацией заявления.

При отказе аннулировать соглашение можно обратиться в суд или Роспотребнадзор.

Заключение

Благодаря появлению периода охлаждения отказ от договора страхования стал проще. Не всегда можно обойтись собственными силами, поэтому требуется обращение к юристам.

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту и вернуть деньги

Каждому человеку, кто хоть раз брал в банке крупный заем на условиях кредитования или оформлял ипотеку, известна ситуация, когда сотрудник банка буквально настаивает и почти принуждает оформить страховой полис на здоровье, жизнь и работоспособность. Согласно законодательству при оформлении ипотеки гражданин обязан оформлять страховку лишь на предмет имущества, который приобретается за счет ипотечного займа, все остальные виды страхования при подобного рода сделка — это лишь дополнительные услуги, решение об оформлении которых клиент банка принимает самостоятельно.

Из-за создания такой ситуации у клиентов банка довольно часто встает вопрос — как отказаться от оформления страховки, или как вернуть деньги за уже оформленный страховой полис.

Стоимость страховки

Эта одна из основных причин, почему граждане желают отказаться от личной страховки. Обычно, страховой полис на жизнь имеет стоимость, равную 10-20% от размера займа, что, конечно, составляет весьма немалую сумму.

К тому же обычно цена страховки включается в размер самого займа — то есть, если гражданин берет заем на 500,000 рублей, а страховка в среднем составляет по этому займу 50,000 рублей, то кредит будет равен — 550,000 рублей, и гражданину придется выплачивать все проценты, исчисляемые именно от этой суммы.

Зачем нужна страховка

На самом деле, стоит признать, что эта процедура имеет значение не только для банка, но и для самого гражданина.

Преимущества для банка:

  1. Банк таким образом приобретает гарантию того, что в любом случае вернет сумму, которую одолжил физическому или юридическому лицу. В случае возникновения страховой ситуации все обязанности по выплате денежных средств ложатся на плечи страховой компании;
  2. А также занимающая материальные средства компания имеет некоторые проценты от сотрудничества со страховой компанией, кроме того размер займа становится выше и выплачиваемые проценты также выше.
Читайте так же:  Формирование тарифов на электроэнергию

Преимущества для клиента:

  1. Ну, конечно, в первую очередь, стоит упомянуть, что в случае возникновения страховой ситуации, все выплаты перекладываются с плеч заемщика на страховую компанию, то есть в таком случае заем не станет обременять ни клиента, ни его родных;
  2. Нередко банки довольно решительны в борьбе за оформление страховки. Настолько, что могут и отказать в выдаче кредита вовсе при отказе. Конечно, это не может считаться законным, однако стоит это учитывать;
  3. И наконец, если банк все-таки не отказывает в оформлении займа при отказе от личного страхового полиса, то он может предложить менее выгодные условия для сотрудничества — например, уменьшить размер выдаваемой суммы, или уменьшить сроки, в течение которых необходимо выплатить все деньги, тем самым увеличивая ежемесячные выплаты, или назначая более высокие проценты по кредиту.

Решить эти проблемы можно, обратившись в управление банка или даже в суд, но порой гражданам кажется, что проще согласится на условия, выдвигаемые банком, чем подвергать себя лишней бюрократической волоките.

Можно ли вернуть деньги по уже оформленной страховке

Итак, если клиент банка все же оформил страховку, которая по его мнению, ему совсем не нужна, у него возникает вопрос — а есть ли возможность после подписания этого неугодного договора вернуть обратно свои деньги?

Согласно закону, принятому в 2015 году, это стало возможным. Однако, как и любой другой процесс, связанный с денежными средствами, этот имеет также свои требования, исполнение которых обязательно к исполнению для достижения положительного результата.

Когда можно расторгнуть договор

Существует несколько путей расторжения договора по страхованию, основное же различие заключается в том, когда именно это будет произведено:

  1. Период охлаждения — это самый благоприятный для клиента период расторжения договора, так как в этот промежуток времени он несет минимальные материальные потери или не несет их вообще. Этот срок не может быть менее 5 дней с моменты подписания обеими сторонами договора, однако некоторые компании продлевают его на свое усмотрение;
  2. Периоды, когда у гражданина есть возможность вернуть не все сумму, но ее большую часть — 75%, 50%, 25%. Периоды эти также имеют индивидуальные особенности, установленные непосредственно той компанией, с который гражданин сотрудничает;
  3. Однако если гражданин не успел расторгнуть договор ни в одном из выше перечисленных случаев, то он может надеяться лишь на возвращение той суммы, которая была уплачена ранее назначенного срока.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Период охлаждения

Согласно статистике, довольно небольшой процент клиентов пользуются этой возможностью — или из-за незнания, или из-за пренебрежения ею. Клиент достаточно просто подать заявление в отделение компании с приложением к нему договора о заключении сотрудничества. Лучше всего обращаться в подачей заявления лично и обязательно получить какой-либо документ или отметку на своей копии заявления о том, что документ был действительно получен.

Итак, если гражданин успевает подать заявление в эти несколько дней, то он получит все деньги, уплаченные им в пользу оформления страхового полиса.

Если гражданин обращается с отказом чуть позже, то скорее всего, потери будут также невелики — компания вернет все деньги за вычетом нескольких дней, когда страховка все еще действовала. Однако некоторые компании в договоре прописывают, что в случае отказа от их услуг, возврат денег клиенту производится с вычетом определенной суммы.

Содержание заявления с отказом

При отказе от страховки следует подать всего два документа — сам договор и заявление, которое должно содержать обязательно следующую информацию:

  • Личные и контактные данные о той компании, с которой клиент заключал ранее договор;
  • Данные самого гражданина, обращающегося с отказом;
  • Дата заключение договора о страховании;
  • Номер договора.

Возврат страховки по истечению всех особых периодов

После того, как истек период охлаждения и все прочие особые периоды, прописанные в договоре, вернуть страховку будет уже не так просто. В зависимости от схемы выплат страховки разнится будут и возможности возврата денежных средств клиентом:

  1. Ежемесячные выплаты — в том случае, если схема выплат по страховке не единоразовая, а предполагает периодические платежи, то клиент имеет возможность надеяться на то, что в дальнейшем ему просто не придется больше платить за страховой полис, однако вернуть уже заплаченные деньги возможности нет никакой;
  2. Разовая оплата — в том же случае, если клиент уплатил за один раз всю сумму страховки, а сейчас хочет ее вернуть, шансов у него еще меньше, чем в предыдущем случае. Возможно, согласно договору эту операцию можно осуществить, если же в договоре такой возможности не прописано, то гражданин может надеяться на возврат части своих денег лишь в случае досрочного погашения кредита.

Итак, личное страхование не является обязательной процедурой, однако в силу безграмотности или невозможности мирно договориться с банком, некоторым клиентам все же приходится оформлять страховой полис, который им совсем не нужен. В таком случае возникает желание как можно скорее его расторгнуть и вернуть свои денежные средства, уплаченные за оформление страхового полиса. С 2015 года появилась возможность в период охлаждения вернуть все свои средства без финансовых потерь.

Досрочное расторжение договора страхования жизни по кредиту и порядок возврата средств

Оформление договора страхования жизни клиента при получении кредита — необязательное условие, однако многие граждане узнают об этом после оформления договора с банком. По российскому законодательству заёмщик вправе расторгнуть договорные обязательства со страховой компанией в любое время. При этом он получит обратно все затраченные на страхование средства или их часть. Это зависит от срока, в который клиент решил отказаться от страховки и специальных условий банка.

Расторжение страхового соглашения и возврат денег

Договор страхования жизни вступает в силу не сразу. Клиент, который обратится в компанию с заявлением об упразднении заключённого им в банке договора в период охлаждения, должен получить 100% суммы, затраченной на оплату страховой премии. Важно, чтобы в этот срок не наступил страховой случай.

Если гражданин решил отказаться от страхования после даты начала действия договора, компания вправе удержать часть страховой премии. Расчёт проводят пропорционально времени действия официально оформленных отношений. Деньги не вернут, если в договоре нет пункта о возмещении остатка по страховке при досрочном погашении кредита.

Основания для расторжения договора страхования жизни

В заявлении о досрочном расторжении договора страхования жизни по кредиту клиент должен указать объективную причину своих действий. К вниманию принимаются следующие объяснения:

[3]

  • услуга по страхованию была навязана заёмщику. Банки часто «шантажируют» клиентов тем, что откажут в кредите, если они не оформят страховой полис;
  • предоставление клиенту неполной или недостоверной информации о деятельности страховщика;
  • упразднение, реорганизация компании, с которой заключён договор;
  • желание клиента переоформить отношения с другой компанией.

Фирма, предоставляющая страховые услуги, вправе сама инициировать расторжение договора с клиентом. Основанием для этого могут служить недостоверные данные, предоставленные гражданином, или нарушение им обязательств по уплате страховых взносов.

Читайте так же:  Как не переплатить лишнее комиссия сбербанка при оплате квитанции жкх

Как по закону расторгнуть контракт со страховщиком

Чтобы расторгнуть договор страхования жизни по кредиту, клиент должен обратиться в офис своей страховой компании (или через официальный сайт) и заполнить заявление о досрочном отказе от договора с ней. В нём обязательно должны быть прописаны следующие пункты:

  • собственные ФИО;
  • информацию о компании-страховщике;
  • данные агентства и ФИО агента, осуществлявшего процедуру заключения контракта;
  • реквизиты страхового полиса в соответствии с оригиналом;
  • дату, с которой следует прекратить действие договора;
  • причину (основание) для расторжения соглашения;
  • просьбу о возврате суммы оплаченного страхового взноса или выкупную сумму по договору с указанием его номера;
  • точные реквизиты банка с указанием лицевого счёта, на который страховщик должен будет перечислить деньги клиенту;
  • в конце ставится подпись застрахованного лица с датой составления заявления, которыми он подтверждает достоверность представленной в документе информации.

Образец заявления на досрочное расторжение договора страхования можно скачать по этой ссылке

Заявление должно быть принято и оформлено по регламенту сотрудником страховой компании. Он проводит расчёт и указывает сумму, которая полагается к выплате застрахованному гражданину. Возврат денег застрахованному лицу осуществляется в течение 10 дней по реквизитам, которые прописывает клиент в заявлении к страховой компании.

О том, как досрочно расторгнуть договор страхования жизни, расскажет юрист

По существующему законодательству отказать клиенту в его желании досрочно прекратить действие соглашения не могут. Если это происходит, гражданин вправе обратиться за юридической помощью и написать исковой документ в судебную инстанцию. К нему прикладывают копии следующих документов:

  • паспорта;
  • страхового полиса;
  • договора страхования и кредитования;
  • бумаги, которые могут стать доказательством весомости причин расторжения соглашения.

Если страховщик отказывает в расторжении контракта, клиент может обратиться в банк, где брал кредит. Менеджеры обязаны оказать содействие и помочь клиенту в процедуре прекращения действия соглашения по страховке.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту — основания, период охлаждения, условия и сроки

Сложность получения банковского кредита для многих заемщиков сопровождается страховыми услугами, которые им стараются навязать банковские работники (часто под угрозой отказа оформления займа). При этом заемщикам надо знать, что по закону у них есть право на расторжение договора страхования жизни по кредиту – для этого необходимо написать заявление с просьбой о досрочном прекращении страховки. Своевременное обращение в банк или страховую компанию гарантируют выплату вам положенной суммы.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Стремление банков навязать страховку хорошо объясняется их желанием получить лишние гарантии при невозможности заемщика погасить задолженность – например, в случае смерти или потери трудоспособности. Но при оформлении полиса клиенту вместе с высокими процентами по кредиту нужно найти средства для оплаты страховых услуг. При таких условиях, клиент сильно заинтересован сократить свои расходы. Но не во всех случаях возможен отказ от договора страхования жизни по кредиту – для некоторых видов кредитования он является обязательным и установлен законодательным образом.

Нормативно-правовая база

Вступившее в силу с 1 июня 2016 года Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» прямо говорит об обязанности страховщика предусмотреть условия возврата суммы при наступлении определенных условий. Такими условиями являются:

  • расторжение клиентом страховки по кредиту – в пятидневный срок после даты заключения (с 1.01.2018 этот интервал увеличится до двух недель);
  • отсутствие страховых случаев за этот период.

Этот срок называется «периодом охлаждения», и при условии подачи документов вовремя вам по закону должны вернуть вашу сумму. Срок рассмотрения заявления равняется десяти дням, в течении которых клиент должен получить свои деньги. При расторжении договора страхования жизни по ипотечному кредиту, возможны следующие ситуации:

  • услуги еще не начали действовать – при этом случае страхователь получает всю сумму страховых премий без каких-либо вычетов;
  • страховое обслуживание уже началось – тогда страховщик может удержать часть суммы, пропорционально сроку действия страховых обязательств.

На какие виды страхования распространяется действие закона

Для заемщика, который думает про прекращение страховки по кредиту, важно знать области распространения этого закона. Сюда входят следующие виды страхования жизни:

  • на случай смерти (либо достижения определенного возрастного срока);
  • личное – с условием ежемесячных платежей или участия в страховом инвестиционном доходе;
  • от заболеваний и несчастных случаев;
  • медицинское.

Причина отказа от страховки по кредиту

Расторжение договора страхования жизни по кредиту может иметь несколько причин, что определяет дальнейшие действия по возврату вложенных денег. Это такие ситуации, как:

  • навязанная банком страховка при получении займа – при этом случае, возврат средств осуществляется в 10-дневный срок по обращению, поданному в период охлаждения;
  • досрочное погашение займа – при этом случае возврат страховых платежей должен быть заранее предусмотрен договорными условиями (в этом случае возвращается сумма за неиспользованный период).

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту

Опираясь на законодательные требования, изложенные в Указании Банка России № 3854-У, расторжение договора страхования жизни по кредиту не будет сложным процессом. Правильно составленное обращение и соблюдение сроков подачи гарантируют вам стопроцентный возврат ваших средств (правда, иногда дело может дойти до судебного разбирательства, но решение все равно принимается в пользу заемщика).

Условия и сроки расторжения

В зависимости от конкретной ситуации, условия расторжения договора страхования жизни по кредиту могут отличаться, причем это зависит не только от срока, в который клиент оформил обращение, но и от требований отдельных страховых компаний. С опорой на действующее законодательство различают следующие ситуации:

  • Заявление подается во время периода охлаждения – при соблюдении этого условия, заемщик получает всю сумму (или за вычетом времени использования, если действие страховки уже началось). У многих банков период охлаждения продлевается за пределы установленных законом пяти дней – например, у Банка Хоум Кредит и Сбербанка, этот период увеличен до 30 дней, а у ВТБ удлиненный интервал распространяется на страховки, оформленные до 1 февраля 2016 года.
  • Заявление во время частичного возврата вложенных средств – это может быть половина или четверть суммы, другой размер, предусмотренный банком/страховщиком. При этом случае условия зависят от конкретной финансовой организации, устанавливающей количество периодов возврата, дополнительные факторы прекращения страховки и конкретный размер возвращаемых сумм.
  • Отказ страхователя вне периодов охлаждения и других установленных сроков позволяет рассчитывать лишь на частичный возврат средств в исключительных случаях. Данная процедура регулируется статьей 958 Гражданского кодекса России.

Заявление на расторжение договора страхования

Законом не установлено, каким должен быть образец заявления о расторжении договора страхования жизни, но у многих компаний (например, Альфастрахование), есть готовые образцы, которые рекомендуется использовать. В подготовленном заявлении обязательно должна присутствовать:

  • ссылка на Указание Банка России №3854-У, номер договорного документа и дата заключения;
  • дата, с которой клиент расторгает этот договорной документ;
  • просьба о предоставлении информации о принятых мерах в 10-дневный срок, с указанием адреса заявителя и счета для перечисления ему положенных денег
  • дата написания, подпись заявителя.

Какие документы нужны

Подготовленное заявление лично приносится в офис страховой компании или отправляется по почте заказным письмом. При этом заявление должно сопровождаться следующими документами:

  • копией паспорта гражданина РФ (оригиналом, при личном обращении);
  • копией кредитного договорного документа – на сайтах страховщиков (например, Росгосстраха) говорится о необходимости предоставления оригиналов, но практика показывает, что хватит и копий;
  • копией страхового полиса;
  • копии платежных документов и чеков по страховым платежам.
Читайте так же:  Как осуществляется наследование доли в приватизированной квартире после смерти владельца регистрация

Отказ от страхования жизни после получения кредита

Действующее законодательство стоит на стороне заемщика и гарантирует ему возврат всей суммы или остатка средств, в зависимости от времени обращения. Все, что требуется от желающего аннулировать страховку – правильно составить заявление и вовремя его подать. При этом, многочисленные прецеденты судебных решений в пользу заемщиков, сводят на «нет» стремление страховщиков и банков затягивать решение этого вопроса.

Как вернуть страховку в период охлаждения

Для того, чтобы вернуть страховые выплаты в пятидневный срок после подписания договорного документа (этот интервал называют «периодом охлаждения»), заемщику нужно написать заявление и предоставить все необходимые документы. Далее, в течении 10 дней он получит ответ от страховой компании и деньги будут перечислены. При возможности, следует выбирать личное обращение, а не отправку документов по почте – в этом случае вы ускоряете решение вашего вопроса.

После истечения периодов охлаждения

Если отказ от страховых услуг происходит после периода охлаждения, то многое будет определяться содержанием заключенного договорного документа. Если там есть пункт о возврате страховых платежей – их могут вернуть, за минусом оплаты страховых услуг за время, прошедшее с начала действия договорного документа. В ситуации, когда такого пункта нет, вернуть средства будет проблематично – действующее законодательство в данной ситуации будет на стороне страховой компании.

[2]

Как отказаться от страховки при досрочном расторжении кредитного договора

Досрочное погашение займа не прекращает страховое обслуживание, поэтому заемщику следует обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. В течении 10 дней страховщики должны пересчитать платеж, и перечислить остаток на указанный счет. В случае отсутствия ответа и перечислений, действенным методом может стать обращение в Банк России (107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, бесплатный телефон – 8-800-250-40-72) – как правило, после этого проблема решается очень быстро.

Как отказаться от страховки по кредиту?

В поиске выгодного кредита заемщик в основном рассматривает размер процентной ставки по займу и не всегда учитывает дополнительные расходы. В их число могут входить комиссия, оценка имущества, страховка и пр. Когда речь идет о страховании, то возникают вполне актуальные вопросы – можно ли и как отказаться от страховки по кредиту и в какой период (до или после оформления). Кроме того каковы последствия отказа от страховки после получения кредита? Каждый пункт следует рассматривать отдельно.

Что представляет собой кредитная страховка?

Страховка по кредиту представляет собой добровольную услугу. Она выступает в качестве гарантии при кредитовании. Иногда при оформлении кредита приходится покупать даже несколько страховых полисов. Финансово неграмотному человеку порой сложно понять, нужна ли ему страховка, ведь есть ситуации, когда лучше всего не противиться кредитору и застраховаться, но также можно стать жертвой банальной хитрости и алчности банковского специалиста.

Итак, почему же банки так охотно сотрудничают со страховыми компаниями, продавая их полисы? Это происходит по нескольким причинам:

  1. Снижение банковских рисков за счет заемщиков. Клиент приобретает полис, а при наступлении страхового случая страховая компания гарантированно возмещает банку понесенный ущерб.
  2. Получение банком агентского вознаграждения за продажу страховых продуктов населению.
  3. Получение банкирами фондирования в форме размещения страховых резервов в депозитные предложения от страховщиков.

Банкиры не имеют права навязывать своим клиентам страховку – это запрещено, но по факту нередко происходит обратное. (ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1(ред. О03.07.2016) «О защите прав потребителей»). И все же многое зависит от условий кредитного договора. Так, если кредитор ставит требование об обязательном страховании, неподчинение правилам приведет к отказу финансовой организации.

Типы страховых полисов, оформляемых с кредитом

Сразу выделим, что существуют обязательные и добровольные полисы. Последние делятся на:

  1. Страхование жизни и здоровья. Именно этот тип страховки привязан к большинству кредитных договоров. Здесь имеется ввиду получение группы по инвалидности, потеря трудоспособности, причем сами страховые случаи индивидуальны для каждой компании. По сути, если с заемщиком займа что-то происходит, страховщик обязуется погасить его долг частично или полностью (в зависимости от ситуации). Этот тип часто применяется в сфере потребительского кредитования.
  2. Страховка при потере работы. При оформлении потреб кредита банкиры также предлагают оформить данный вид страховки. Многие заемщики неправильно понимают условия этого полиса. При самостоятельном увольнении работника страховка не будет покрывать его задолженность. Полис возместит убытки только в том случае, если произойдет ликвидация предприятия, сокращение персонала.
  3. Страховка титула при ипотечном кредитовании. Это своего рода защита от двойной продажи квартиры/дома, приобретаемого в кредит.
  4. Страхование карты, оформляемой в банке, от ее потери или кражи.

Вышеуказанные страховки можно оформить параллельно подписанию кредитного договора. Допустимо воспользоваться несколькими страховыми программами или же вообще не оформлять эти полюса, но прежде стоит все взвесить, грамотно оценить возможные риски.

Что касается обязательного вида страхования, то оно применяется:

  1. При ипотечном кредитовании – страхование недвижимости. Согласно ст. 31 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также ст. 341 ГК РФ необходимо застраховать приобретаемую в кредит недвижимость от риска повреждения или утраты. Здесь отказа быть не может. Как правило, при заключении договора на ипотеку прилагается целый набор страховок: от утраты недвижимости, титульное страхование, утраты жизни, трудоспособности и пр.
  2. При автокредитовании. Банки, выдавая займы на авто, также требуют оформление страхового полиса КАСКО в обязательном порядке и это очевидно даже для самого клиента. Транспортное средство выступает залогом для банка, поэтому кредитор желает оставаться защищенным.

Сколько в среднем стоит страховка по кредиту?

Достаточно сложно сказать точно, сколько стоит страховка при оформлении кредита, ведь стоимость полиса в каждой компании отличается, но зависит она всегда от размера кредитного обязательства. Сумма самого возмещения должна покрывать сам кредит и желательно еще и издержки банка. Итак, в среднем тарифы следующие:

№ п/п Вид страхования

Средняя стоимость страхового полиса

1. Страховой полис залогового имущества При оформлении ипотеки полис равен 0,1% от суммы кредита (при покупке квартиры) и 0,15% (при покупке жилого дома). Немаловажным фактором при формировании тарифа выступает год постройки дома, материал внешних стен, наличие газовой колонки и пр. 2. Титульное страхование От 0,1% до 0,3% в год 3. Страхование жизни и здоровья От 0,15 до 1,5% (может быть и выше). Например, при потребительском займе размер страховки достигает 1-5% в год в зависимости от размера кредита 4. Страхование от потери работы В среднем 0,1% в год. Есть и более дорогие варианты (1,5%), зависящие от возраста и профессии человека 5. КАСКО на кредитный автомобиль Единой формулы не существует. Каждая компания вносит свои нюансы. На стоимость влияет ряд факторов: марка авто, год выпуска, пробег, комплектация, количество водителей, их опыт и пр. Цена страховки может достигать 7-10% от займа.

Существует один небольшой, но яркий нюанс. Кредитор, по сути, не навязывает клиенту страховку, но имеет право повысить процентную ставку при отказе от страховки по кредиту в среднем на 2-3 процентных пункта Запретительным, но нередко встречающимся действием является повышение ставки на 5 и даже 7 процентных пункта.

Читайте так же:  Исковое заявление для взыскания алиментов на второго ребенка

Когда можно отказаться от страховки по кредиту?

Отказаться от страховки в принципе можно и до заключения кредитного договора (если речь идет о добровольном страховании) и после подписания соглашения с банком, только во втором случае хлопот заемщику несколько прибавится.

Давайте сначала разберемся, как отказаться от страховки по кредиту на начальном этапе – перед подачей заявки, например, на потребительский займ. Вы сообщили менеджеру, что не желаете оформлять страховой полис, но кредитор настаивает и убеждает, что без него кредит не выдается. Ваши действия:

  1. Обратитесь к руководителю банковского отделения.
  2. Если первый пункт осуществить невозможно, наберите номер горячей линии, не отходя от банковского работника.

Примерно 95% всех кредитов навязывают клиентам услугу страхования. Нередко банки ставят своим сотрудникам соответствующие планы, которые им приходится выполнять, нарушая законодательство.

Процедура отказа от страховки по кредиту

В вопросе о том, как отказаться от страховки по кредиту после его получения опираться будем на законодательство. С 1 июня 2016 года введен так называемый термин «период охлаждения» согласно Указаниям ЦБ России от 20.11.2015 года N 3854-У. Т.е., если клиент в этот период (5 рабочих дней с начала подписания договора о добровольном страховании) решил отказаться от страховки, то условия кредитования для него останутся неизменными. Здесь есть важное условие – в 5-дневный период не должно происходить никаких событий связанных с признаками страхового случая, иначе придется возместить страховой компании материальный ущерб.

Позже также можно написать отказ от страховки. Некоторые банки, среди которых ВТБ24, сообщают своим клиентам, что через 6 месяцев при своевременной оплате задолженности разрешено писать заявление на прекращение страхового полиса. Но подобное практикуется не везде, поэтому следует знать свои права. Вот правильные способы отказа:

  1. Обращение в банк, где был получен кредит и официальное оформление отказа (можно отправить заявление по почте, но это займет больше времни). На месте вы можете попросить образец заявления отказа от страховки по кредиту, но можно подготовиться заранее и заполнить бланк дома. Поддерживающие свою репутацию банки идут навстречу заемщикам и выполняют их прошение.
  2. Возвращение страховых денег через суд. Это крайний способ достижения поставленной цели. Он применим, если банк не желает расторгать с вами договор о страховании, а также в случае, если страховка была вам навязана.

До вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 года досрочное расторжение договора о страховании рассматривалось, однако вернуть даже часть страховой суммы было практически нереально. Теперь же ситуация в корень изменилась. Ст. 32 «Закона о защите прав потребителей» позволяет это сделать в любое время, но если исполнитель понесет соответствующие расходы – страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором.

Образец заявления об отказе от страховки по кредиту

Рассмотрим подробнее, как написать отказ от страховки после получения кредита, а также рассмотрим готовый образец заявления. Из документов вам потребуется паспорт и страховой полис. Можно написать «отказную» на специальном бланке, но также допустимо все сделать в произвольной форме – на обычном листе бумаги, указав:

  1. Свои личные данные (ФИО, телефон).
  2. Паспортные реквизиты (серия и номер).
  3. Причина, согласно которой происходит расторжение договора.
  4. Дата и подпись клиента.

В течение 14 дней после разрыва полиса страховая компания должна вернуть вам деньги, а если закон не соблюдается, тогда пишите претензию, после иск в суд. Посмотрите бланк отказа от страховки по кредиту на примере. Скачать типовой образец заявления об отказе от страховки по кредиту можете – здесь.

Судебная практика расторжения договора о страховке

Став на путь справедливости, изучите поэтапный инструктаж отказа от страховки через суд:

  1. Соберите все необходимые документы, в число которых входит кредитный договор, подписанный вами полис о страховании и заявление на отказ.
  2. Если полис вам действительно навязали, не сказав о его существовании, то укажите этот факт в заявлении. Судебные органы разберутся и заставят кредитора предъявить документ, в котором возможно обнаружится подделка справок и подписи, а это серьезное и наказуемое нарушение.
  3. В качестве дополнительных доказательств предоставьте суду разговоры с банковским специалистом, записанные на диктофон (подготовьтесь заранее).

С претензией можно также обратиться в Роспотребнадзор и ФАС. Анализ судебной практики по вопросу отказов от кредитной страховки показывает, что в различных ситуациях суд выносит разные решения. Например, если кредитная организация указывает в договоре, что страхование при потребительском кредите является обязательным, то такой договор будет признан недействительным, т.к. противоречит законодательству. Любые нечеткости, затруднительные для восприятия термины в соглашении между банком и заемщиком также сыграют на руку заявителю.

Всегда суд на стороне заемщика при досрочном погашении займа, т.е. выполнив долговые обязательства, клиент больше не должен оплачивать страховой полис. Однако нередко заемщики проигрывают суд. Наиболее часто это происходит при оспаривании договоров по ипотеке и кредитам на авто, ведь здесь в основном присутствуют обязательные виды страхования.

Возможности отказа от страховки в крупных банках России

Рассмотрим условия и перспективы отказа от страховки после получения кредита в банках РФ:

Выше перечислены в меру лояльные кредиторы, но на рынке работают десятки банковских компаний с более жесткими правилами игры. Согласно отзывам клиентов среди них лидирует банк «Ренессанс Кредит». Если после законодательно защищенных 5 рабочих дней с момента подписания договора на кредит отправить в организацию письмо-претензию, то в 100% случаев клиент получит отказ. Обоснованием тому послужит добровольное подписание заемщиком соглашения на страхование. В таком случае спасением может стать только судебное разбирательство.

Как эффективнее отстаивать свои права?

И снова повторимся, указав, что в течение первых 5 дней вы имеете полное право вернуть страховку по кредиту. Помощь специалиста в данном вопросе вам совершенно не понадобиться. Закон на вашей стороне, банки и страховые компании обязаны его соблюдать.

Потом процесс будет более сложным, а иногда даже невозможным. Получив в банковской организации отказ на претензию, обратитесь к юристам, бежать сразу в суд не спешите. Профессионалы данной отрасли вам все доходчиво разъяснят. Можно организовать консультацию в режиме онлайн на специализированных сайтах. В сети их достаточное количество. Дистанционно вам могут оказать помощь совершенно бесплатно, а при необходимости посодействуют в возврате страховки по вашему кредиту.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Чтобы избежать подобных проблем, внимательно читайте условия в договоре, если что-то непонятно – задавайте вопросы. Есть сомнения в добровольном страховании – сразу отказывайтесь от него и желательно еще до подписания контракта.

Источники


  1. Михайловская, Н.Г. Искусство судебного оратора / Н.Г. Михайловская, В.В. Одинцов. — М.: Юридическая литература, 2016. — 176 c.

  2. Борисов, А. Н. Защита от принудительной ликвидации юридического лица по искам государственных органов / А.Н. Борисов. — М.: «Юридический Дом «Юстицинформ», 2007. — 272 c.

  3. Корпоративное право. Актуальные проблемы. — М.: Инфотропик Медиа, 2015. — 242 c.
Расторжение договора страхования жизни по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here