Обязательная страховка автомобиля – что на самом деле мы страхуем

Полезная информация в статье: "Обязательная страховка автомобиля – что на самом деле мы страхуем" с профессиональной точки зрения. Мы подготовили полную информацию по вопросу и пусть каждый сделает свои выводы. Если что-то не понятно - обращайтесь к дежурному юристу.

Неограниченная страховка ОСАГО: баланс плюсов и минусов для страхователя

В России запрещено управление автомобилем без оформления полиса Обязательного Страхования Автогражданской ответственности (ОСАГО). Страховки ОСАГО бывают двух видов: стандартные и неограниченные. При этом оформленная неограниченная страховка освобождает от необходимости приобретения стандартной и наоборот.

Основное различие этих типов полисов состоит в том, что стандартная процедура страхования предполагает получение полиса ОСАГО, в котором могут быть упомянуты лишь три водителя (чаще всего это владелец машины и члены его семьи), а страховка без ограничений позволяет использовать данный автомобиль любому числу водителей. Обратной стороной подобной «вольницы» является то, что стоимость подобного полиса выше стоимости стандартной страховки ОСАГО.

Преимущества неограниченной страховки ОСАГО

Первый очевидный плюс, который даёт неограниченная страховка на авто, – возможность без проблем передать машину во временное пользование кому угодно. Это свойство крайне полезно в свете того, что жизнь полна неожиданностей, и в момент оформления страховки невозможно предположить, кому может понадобиться ваш автомобиль. Тем более неограниченная страховка ОСАГО имеет смысл, если вы заранее уверены в том, что транспортное средство будут использовать много человек (такая ситуация может сложиться, когда автомобиль находится в собственности юридического лица).

Второй плюс подобного вида страховки заключается в том, что при определённых обстоятельствах он может оказаться дешевле традиционного аналога. Загвоздка здесь кроется в том, что неопытные водители оплачивают стандартную страховку ОСАГО по тарифам, скорректированным на повышающий коэффициент. К примеру, если опыт вождения страхователя не насчитывает двух лет, то полис будет дороже почти в два раза. В случае с автомобилями с большим объёмом двигателя разница может быть крайне существенной. В подобном случае вполне возможно, что использование неограниченной страховки будет менее затратное. Ведь при её покупке нет необходимости сообщать сведения обо всех предполагаемых водителях. Вероятность того, что неограниченный полис ОСАГО позволит сэкономить возрастает, если страхователь обладает существенным «безаварийным» стажем вождения, что позволяет снизить стоимость.

Итак, если вы владелец большого джипа и намерены доверить управление своим железным конём, собственной жене, сыну, племяннику и тёще, которые лишь недавно сели за руль, то посчитайте всё внимательно. Возможно, что страховой «безлимит» – это оптимальное для вас решение.

Обратная сторона медали

Неограниченная страховка ОСАГО имеет один минус, который многие на первый взгляд не замечают. В данном случае никто из водителей, кроме основного страхователя, не может накопить «безаварийный» стаж. Данная проблема возникает из-за того, что люди, фактически управляющие автомобилем, в страховку не вписаны.
Безаварийный стаж учитывается на протяжении 3-х лет после получения водительского удостоверения и позволяет снизить стоимость полиса ОСАГО на 5% за каждый год езды без аварий. Кроме того, в подобной ситуации вообще не учитывается опыт вождения, и в дальнейшем тот, кто не был вписан в страховку, будет вынужден приобретать свой личный полис ОСАГО по повышенным расценкам, о которых мы уже говорили.

Также немаловажно то, что при использовании «ограниченного» варианта страхования более опытный водитель может «наездить» безаварийный стаж новичку, который просто будет вписан в страховой полис. При страховом «безлимите» такая возможность отсутствует.

[2]

Таким образом, для стандартной отечественной семьи, владеющей автомобилем средней мощности, приобретение неограниченной страховки ОСАГО чаще всего бессмысленно.

Имею две легковые машины. Почему должен страховать свою гражданскую ответственность дважды?

Несмотря на то что что одновременное использование одним лицом нескольких транспортных средств объективно невозможно, обязанность по страхованию гражданской ответственности установлена законом в отношении каждого транспортного средства в отдельности, поскольку в данном случае страхуется не абстрактная гражданская ответственность гражданина, а его ответственность как владельца источника повышенной опасности.

В соответствии с п. 1 ст. 1079 Гражданского кодекса РФ юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.).

[1]

Исходя из данной нормы права, мы видим, что обязанность по возмещению вреда возникает от использования конкретного источника повышенной опасности, причиненного именно им.

Владелец источника повышенной опасности не отвечает за вред, причиненный этим источником, если докажет, что источник выбыл из его обладания в результате противоправных действий других лиц. Ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности в таких случаях несут лица, противоправно завладевшие источником. При наличии вины владельца источника повышенной опасности в противоправном изъятии этого источника из его обладания ответственность может быть возложена как на владельца, так и на лицо, противоправно завладевшее источником повышенной опасности.

Так, например, если у вас угнали машину, совершили ДТП и скрылись с места его совершения, то вам как собственнику будет необходимо доказать, что не вы находились за рулем, а автомобиль выбыл из вашего владения. Таким доказательством является факт обращения в полицию с заявлением о преступлении. Если же вы, например, зная об отсутствии у гражданина водительского удостоверения, доверили ему право управления и он причинил вред, то обязанность по возмещению вреда будет возложена на вас как на собственника. Поэтому законодатель и избрал такой путь страхования ответственности.

Читайте так же:  Особенности оформления наследства на дом и землю

Согласно ст. 2 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» законодательство РФ об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса РФ, этого федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов РФ.

Одним из таких актов являются Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Центральным банком РФ 19.09.2014 № 431-П.

В соответствии с п. 1.4 Правил документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования, оформляемый страховщиком по форме, указанной в приложении 2.

Как мы видим, форма страхового полиса утверждена законодателем. Согласно данной форме в договор страхования возможно включить только одно транспортное средство.

В июне 2012 года в Госдуму вносился законопроект по внесению изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», страховой полис было предложено оформлять не на автомобиль, а на водителя, который смог бы управлять с этим полисом любой машиной. Данные изменения так и не были приняты.

[3]

В январе 2013 года Федерация автовладельцев России (ФАР) направила аналогичные предложения в Госдуму и Российский Союз Автостраховщиков (РСА), которые также были отклонены законодателем.

Следует отметить, что даже если законодателем будет введена возможность делать один страховой полис на несколько автомобилей, то это никоим образом не повлияет на общую сумму затрат граждан на ОСАГО, поскольку размер страховых тарифов регулируется на федеральном уровне. Тарифы по обязательному страхованию и структура страховых тарифов определяются страховщиками с учетом требований, установленных Банком России (ст. 8 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). Таким образом, размер страховой премии в любом случае будет рассчитываться исходя из тарифных ставок на каждый автомобиль.

Иметь полис на каждый автомобиль более удобно. Так, например, вы можете бесплатно, при условии наличия необходимого водительского стажа, включить в каждый полис других лиц, которым доверяете право управления, оплатив страховую премию один раз. Если бы каждый должен был страховать свою общую водительскую ответственность, то возникала бы ситуация, например, когда каждый супруг должен был бы страховать свою ответственность за управление одним и тем же автомобилем, страховку пришлось бы покупать дважды, что совсем не выгодно для семейного бюджета.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью «Рассылки» или «Статистики разделов» на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь «Расширенным поиском». Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.

Комсомольская правда-Уфа, 3 октября 2009 г.

Хакеры пытались украсть 130 миллионов рублей
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).


Такое раньше показывали в кино. Только там компьютерные взломщики обычно воруют миллионы долларов. И вполне успешно. А троим жителям Уфы не повезло. То есть на первом этапе их компьютерной авантюры все было, как в голливудских боевиках: парни взломали пароли, завладели ключами и электронной цифровой подписью главы республиканского отделения Фонда обязательного медицинского страхования. Дальше [. ]

АвтоМир , 30 января 2002 г.

Автомобиль требует защиты!

Сегодня вы днем с огнем не сыщете страховую компанию, согласную застраховать ваш автомобиль исключительно от риска угона. Хотя на самом деле это вполне возможно.

— Проблема защиты автомобиля от угона всегда стояла остро, а перед владельцами новеньких машин (тем более престижных иномарок) в особенности. И это притом, что ответ на сакраментальный вопрос, как уберечь автомобиль от угонщиков, давно известен всем — никак! Выход один — страховаться. Но всегда ли, приняв решение о приобретении полиса вы тем самым исчерпываете заботы о защите своих же автомобильных интересов? Об этом мы решили побеседовать с Романом Лейбе — председателем Совета директоров ЗАО «Мосвнешинформ», компании, развернувшей согласно распоряжению столичного правительства систему активного радиопоиска автомобилей «ЛОДЖЕК».

Подобный риск слишком велик

— Несмотря на актуальность обозначенной темы, многие российские автовладельцы не только ни разу не страховали свой автомобиль от угона, но и не планируют это делать.

— Да, вы правы. Однако этому есть объяснение. Ведь даже если человек, купивший новую машину решит ее застраховать от угона (к примеру, страховать ущерб он не намерен, потому что аккуратно ездит, в аварию ни разу не попадал), то сделать это не сможет. Практически ни одна компания не страхует отдельно риск «угон». И об этом все знают.

— Но тогда возникают два вопроса. Почему страховщики отказываются страховать угон, даже когда об этом просят автовладельцы? И так ли уж востребован этот вид страхования, чтобы начинать с ним работать?

— Ну что ж, давайте по порядку. Страховые компании отказывают потому, что риски слишком высокие. Во-первых, угонов много. Во-вторых, они знают, что если машину угнали, то найти ее практически невозможно. Страховщики, как мне кажется, с удовольствием отказались бы страховать «угон» и в составе «автокаско» (это когда «угон» и «ущерб» страхуются одновременно), но тогда они просто потеряют рынок.

Спасение утопающих.

— Но как же они в таком случае защищают свои риски?

— Хороший вопрос. Ни как. Они предлагают это сделать автовладельцам. Если вы внимательно изучите правила страхования некоторых компаний и выполните все их требования, то окажется, что потратить на средства защиты нужно почти столько же, сколько заплатить собственно за полис.
Если же не прочитаете и не выполните, то у страховой компании всегда будет возможность отказать вам в выплате возмещения при наступлении страхового случая, а если внимательно прочитаете, то вряд ли захотите страховаться. Что собственно и происходит.

— Выходит, все дело, как это ни парадоксально звучит, в беззащитности самих страховых компаний?

— Абсолютно точно. Но, делая такой вывод, мы вынуждены будем признать, что защищать от потерь надо именно страховые компании. Но почему это должны делать автовладельцы? Все-таки природа страхования в обратном.

И это — не пустые слова!

— Весьма серьезные выводы, которые могут в корне изменить представления общества о страховании автомобилей от угонов. Их бы еще и делом подтвердить.

— Уже подтвердили. Мы решили создать свою страховую организацию в форме «Общества взаимного страхования». У нас совершенно не было цели конкурировать с другими крупными страховыми компаниями, у которых миллиардные обороты. Мы просто показали, что даже такая небольшая страховая организация, которая создана вообще на основе некоммерческого партнерства, в состоянии переложить заботы по защите машины с плеч автовладельца на свои.
Мы страхуем только риски, связанные с угоном и хищением транспортных средств (все машины, естественно, оснащаются радиопоисковой системой за счет собранных средств). Стоимость страхования в первый год составляет всего 5% от стоимости автомобиля. В последующие годы будет меньше.

И каковы результаты?

— Реальность превзошла все наши ожидания. За несколько месяцев, практически без всякой рекламы, мы застраховали около тысячи автомобилей. И что самое удивительное — идут страховаться автовладельцы, уже давно имеющие «ЛОДЖЕК». И в этом ответ на ваш вопрос, востребовано ли страхование только от угона.
Мы абсолютно уверены, что да. А при правильной организации дела больше, чем тривиальное страхование от ущерба.
Ведь люди рассуждают так: я буду ездить очень аккуратно и беречь машину. Если кто-то «въедет в меня», значит, ремонт оплатит он, особенно когда примут закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Если случится стихийное бедствие, в результате которого пострадает очень много машин, то вообще неизвестно, будет ли страховая компания в состоянии оплатить все убытки (вспомните невеселые итоги урагана 1998 года). А вот угон? Это ведь от меня не зависит, да и помешать злоумышленникам никак нельзя, даже если находишься рядом. Преступники, они ведь могут и жизни лишить. Так что лучше застраховаться от угона и спать спокойно.

— И вы полагаете, стоимость «ЛОДЖЕК» для других страховых компаний будет такова, что они тоже сумеют вписаться в структуру тарифа при страховании по риску угона?

— Уверен в этом.

«Жигулям» положена скидка

— Скажите, а смогут ли воспользоваться вашим предложением владельцы отечественных автомобилей? Ведь нельзя забывать, что цена у этих машин не столь велика, и ваши 5% составят примерно 150 долларов. При этом, как известно, отечественных авто в абсолютных величинах угоняется гораздо больше, чем иномарок. И это весьма актуальная проблема.

— Отечественные автомобили — самый большой сегмент рынка автострахования. И уже поэтому их нельзя оставлять без внимания. Результаты нашей деятельности сегодня таковы, что позволяют владельцам тех же «Жигулей» не только уложиться в эти 150 долларов в год, но и получить рассрочку платежа.

— Сегодня на рынке появились и другие поисковые системы. Наверное, они тоже могут выступать средством снижения финансовых потерь страховых компаний?

— Знаете, я много слышал разных заявлений по этому поводу и не хотел бы их сейчас обсуждать. Мы оперируем системой «ЛОДЖЕК». Но страховые компании вправе выбрать, с какой системой им работать.
Уверен, когда страховщики начнут платить свои деньги за оснащение той или иной системой, а не просто рекомендовать ее своим клиентам, они разберутся в приоритетах очень быстро. Совет страховым компаниям только один: обратить внимание, кто работает с выбранной ими поисковой системой: то есть, кто конкретно ищет угнанные машины, как это организовано и какие результаты достигнуты. При этом страховщики прекрасно знают о том, что существует система «ЛОДЖЕК», — они направляют к нам своих клиентов на установку. Раньше мы предоставляли им скидки до 20%. А теперь настаиваем, чтобы именно страховые компании покупали поисковые системы. И мы им готовы давать скидки значительно большие, чем автовладельцам. Или в некоторых случаях вообще предоставлять «Лоджек» в аренду. Я хочу сказать, что для каждой страховой компании мы готовы найти свой способ взаимодействия.

От редакции

Совершенно новый и, признаемся, неожиданный подход к проблеме страхования машин от угона ЗАО «Мосвнешинформ» наверняка вызовет неоднозначные реакции у ведущих российских страховщиков. Быть может, у страховых компаний все-таки есть веские причины, чтобы не идти предложенным путем. Что ж, мы с удовольствием предоставим им слово на наших страницах.

Надеемся также, что и автовладельцы выскажут свое мнение, продолжив тем самым начатую сегодня дискуссию: «Так кто же должен защищать застрахованный автомобиль?»

Вся пресса за 30 января 2002 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Маркетинг, Тарифы, Автострахование

Что такое страховка на автомобиль?

Сейчас все водители обязаны иметь полис ОСАГО, без него нельзя эксплуатировать автомобиль. Но если спросить у автомобилистов, что же это за документ, то лишь не многие смогут дать полный вразумительный ответ. Из-за низкой информированности граждан нередко возникают различные проблемы и неприятные последствия в виде штрафов, поэтому давайте разберем, что дает обязательная страховка автомобиля, где ее можно приобрести и другие важные моменты.

Понятие ОСАГО

Аббревиатура ОСАГО расшифровывается, как «Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности». Часто к этим словам добавляют «владельцев транспортных средств».

Из первого словосочетания сразу становится понятно, что термин связан со страховой сферой, и договор между страховщиками и клиентами заключается не на добровольной основе, а по требованию законодательства.

Простой заказ полиса ОСАГО онлайн всего за несколько минут: Начать расчет!

Таким образом, государство контролирует страховые субъекты и объекты, выплаты и общие правила оформления документа.

Договор обязательного страхования базируется на 48г. ст. 927 Гражданского Кодекса, причем страхование проводится не только в автомобильной сфере, например, существуют профессиональные, медицинские и транспортные страховки.

Важно! В ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 г. (в ред. от 22.08.2017г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» есть третья статья, которая предписывает наличие для каждого вида обязательного страхования своего нормативно-правового акта. Для ОСАГО им является ФЗ № 40 «Закон об ОСАГО».

Видео удалено.
  Найти : главное , по изданию , по теме , за период  Получать: на e-mail , на свой сайт
  Рейтинги популярности
Видео (кликните для воспроизведения).

Второе словосочетание «автогражданская ответственность» вносит ясность относительно субъекта страхования, в данном случае полис оформляет на колесный транспорт. Обратите внимание, что существуют морская, железнодорожная и воздушная страховка, но они регламентируются совершенно другими законами.

Основные принципы ОСАГО

Даже разобравшись с основными понятиями, многие все равно не могут найти ответ на вопрос: для чего нужна страховка на машину?

  • Гражданская материальная ответственность. Все прекрасно знают, что за нанесение ущерба виновник должен ответить – это и понимается под ГМО в Гражданском Кодексе. В юриспруденции известно три вида ответственности: уголовная, материальная и комбинированная.

ОСАГО не имеет никакого отношения к уголовному производству, страховка выступает в качестве постоянной материальной ответственности виновника перед пострадавшим. Любой человек случайно или преднамеренно может причинить вред, за который придется отвечать. Таким образом, страховые компании страхуют риски, в том числе связанные с эксплуатацией автомобиля.

  • Автогражданская материальная ответственность – это подвид стандартной гражданской ответственности. Подобные страховые полисы имеют одну очень важную особенность: они страхуют не объект, а ответственность граждан. Поэтому рассчитывать на получение денежных выплат по ОСАГО за порчу своего имущества не стоит – данный документ страхует возможную материальную ответственность перед пострадавшим.

Важно! Полис ОСАГО, в случае необходимости, покрывает возможные расходы виновника на выплату ущерба пострадавшей стороне, при условии, что ущерб был причинен транспортным средством.

Оформление страховки

Неопытные автомобилисты часто интересуются, как выглядит страховка на машину и что нужно для ее оформления.

В июне 2016 года МинФин РФ приняло новую форму бланка автогражданки, изменения коснулись следующих аспектов.

  1. Бланк поменял цвет с зеленого на розовый.
  2. Вместо слова «владельцев» теперь употребляется «владельца».
  3. В графу отчества добавлен пункт примечание «если есть».
  4. Сумма в 5 пункте изменилась с 160 тысяч на иную, не более 400 тысяч рублей.

В договоре будут прописаны все самые важные моменты, а именно контакты застрахованного и данные о страховой компании, предмет страхования, стаж водителя, наличие противоугонной системы, информация о прошлых ДТП.

Теперь разберемся, что нужно для страховки автомобиля. Гражданин, желающий оформить полис ОСАГО, должен прийти в страховую компанию с определенным пакетом документов:

  • паспорт;
  • водительские права;
  • ПТС и талон о прохождении техосмотра;
  • свидетельство о регистрации транспортного средства;
  • заявление на получение полиса.

Собственник заполняет два шаблона заявления: один передается в организацию, другой возвращается обратно вместе с непосредственно полисом и правилами ОСАГО.

Перед тем, как сделать страховку на машину в конкретной организации автострахования, соберите побольше информации и отзывов о ней. Законодательство Российской Федерации позволяет заключать договор в любой страховой, имеющей лицензию и устраивающей клиента по определенным критериям. Сейчас также допускается оформление ОСАГО в другом населенном пункте, не соответствующем месту прописки.

Как формируется стоимость ОСАГО

Чтобы понять, как сделать дешевле страховку на машину, нужно разобраться, как складывается конечная сумма за полис. В некоторых источниках можно встретить информацию, что цену на ОСАГО устанавливает государство, хотя оно просто контролирует деятельность страховщиков без фиксации стоимости.

На самом деле итоговая сумма зависит сразу от трех факторов.

1. Прямое регулирование со стороны государства

В ФЗ №40 регулятором цен назван центральный банк РФ, но в его полномочия входит только указание базового тарифного коридора с учетом ставок и территории.

Общая формула расчета стоимости является произведением базовых ставок и коэффициентов территорий. БС зависят от тарифных групп, объединяющих категории транспортных средств по определенным признакам, всего их 7 штук. Например, грузоподъемность, характер эксплуатации, пассажировместимость и другие. ТК введены на законодательном уровне в связи с различными условиями эксплуатации машин. Так, в крупных городах риск ДТП намного выше, чем в сельской местности. Территориальные коэффициенты разделены на 86 групп по субъектам Федерации.

2. Расчеты страховых организаций

Основываясь на базовой стоимости страховки, компании используют свои расчеты, в которых учитываются индивидуальные параметры водителя и автомобиля, а также страховая история. На конечную цену, кроме базового коридора, как правило, влияют:

  • возраст автовладельца;
  • стаж вождения;
  • наличие или отсутствие аварий;
  • число граждан, вписанных в страховку;
  • срок действия полиса;
  • характеристики автомобиля.

3. Безаварийная езда

Она дает водителю весомую скидку при оформлении страхового полиса ОСАГО. Безаварийность определяется по специальной шкале коэффициентов – бонус-малус. Базовое значение дается водителю изначально, при нем КБМ равен 1, а начальный класс = 3. Затем ежегодно коэффициенты меняют, в зависимости от страховых выплат за текущий период.

Важно! Коэффициенты набираются очень медленно – по 1 единице или 0,5 бонусных балла, а вот теряются они буквально за пару страховых выплат за год.

Льготы за безаварийность благоприятно сказываются на общей обстановке на дороге, однако некоторые водители идут на хитрость и оформляют ДТП без вмешательства страховщиков. Из-за того, что цена ОСАГО зависит от наличия именно выплат, а не аварий, в ГАИ гражданин может числиться злостным нарушителем, а в страховой его история будет чиста.

ОСАГО онлайн

Продвинутые пользователи Интернета нередко интересуются, как сделать страховку на машину самому. Крупные страховые фирмы предлагают услугу оформления ОСАГО через Интернет, от автовладельца требуется только заполнить цифровое заявление и приложить отсканированные копии документов.

Обратите внимание, что досрочно расторгнуть страховой договор через Интернет нельзя.

Компенсации по ОСАГО

Водитель, попавший в ДТП, первым делом должен сообщить о случившемся в свою страховую компанию. Затем пострадавший и невиноватый гражданин может действовать следующим образом:

  1. Обратиться в свою страховую фирму, при условии, что в аварии участвовало не больше 2 машин и никто не получил вред для здоровья.
  2. Обратиться в свою страховую (с 25 сентября 2017 года), если был причинен ущерб здоровью, а количество участников ДТП превысило два ТС.
  3. Если у виновника нет ОСАГО или его страховщик признан банкротом, то пострадавшему, для получения компенсации, придется обратиться в Российскую Страховую Ассоциацию.

Срок оформления выплат по ОСАГО может быть растянут страховщиками разными способами, например, агенты требуют решение суда о признании вины.

Важно! Сам виновник ДТП не получает никаких денег по ОСАГО и проводит ремонт транспортного средства за свой счет, ведь страховой полис предназначен для возмещения ущерба невиновному пострадавшему.

В заключение хочется рассказать о возможной ответственности за езду без ОСАГО. Согласно статье 12.37 КоАП, езда с полисом с истекшим сроком годности приравнивается к полному отсутствию документа, наказание за такое правонарушение составляет 800 рублей.

Штраф в 500 рублей придется заплатить автовладельцу, если его транспортным средством управляет гражданин, не вписанный в страховку, или она оставлена дома.

Поэтому заранее позаботьтесь о том, как получить ОСАГО – это поможет сохранить деньги и избежать штрафов.

ОСАГО: обязательно-добровольно

Сенсация! К 2020 году решено отказаться от всех обязательных видов страхования. В первую очередь от ОСАГО. Что в таком случае ждет автомобилистов?

Недавно ОСАГО исполнилось десять лет. К тому, что надо ежегодно покупать полис, привыкли все автовладельцы. Ругали систему — за неповоротливость, несговорчивость и нечестность многих страховых компаний, но признавали, что благодаря ОСАГО жизнь на дорогах стала цивилизованней. Время от времени появлялись новые его виды (к примеру, недавно перевозчиков обязали страховать всех пассажиров).

«При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения» — записано в государственной Концепции развития страхования.

И вдруг Минфин внес на рассмотрение правительства иную Стратегию развития страховой отрасли до 2020 года, причем имена ее авторов не разглашают. Комментируя новый документ, заместитель министра финансов Алексей Моисеев сказал, что «больше всего скандалов связано именно с обязательными видами страхования. Нет ни одного обязательного вида страхования, где какая-то из сторон была бы довольна тарифом. Мы хотим от этого отойти и прийти к полному отказу от обязательного страхования».

Правда, если разобраться, на самом деле Минфин предлагает не отказ от ОСАГО, а переход от одной системы страхования к другой.

ОТ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО — К ВМЕНЕННОМУ

С одной стороны, разница между терминами незначительная. Автомобиль согласно ПДД остается источником повышенной опасности. И садиться за руль без страховки по-прежнему будет нельзя. Но, с другой стороны, изменения будут, и очень серьезные.

Главное — государство больше не хочет выступать посредником между страховщиками и гражданами. Сейчас в законе записаны все правила игры, условия, тарифы, а с 2020 года правительству останется лишь устанавливать перечень рисков, которые должны быть застрахованы. А дальше формально решает владелец автомобиля — как страховать машину, в каком объеме, где… Особо сознательный гражданин, например, может застраховать весь возможный ущерб — от обычного мелкого ДТП до падения метеорита на автомобиль.

В Минфине не скрывают, что таким образом рассчитывают сократить бюджетные траты на возмещение ущерба для граждан. Ведь, как показывает ряд крупных ДТП (например, недавняя трагедия под Подольском), найти реальных хозяев нередко очень сложно и ущерб пострадавшим вынуждено компенсировать государство.

Вот и придумали вмененное страхование, когда правительство резко снижает степень своего влияния на систему, задает только рамки. Чтобы, с одной стороны, гранды страхового рынка не вздували цены, а с другой — компании-однодневки не втюхивали дешевые, но ничем не обеспеченные полисы.

По замыслу Минфина, страховые компании смогут создавать собственные продукты (но в пределах установленных лимитов!). Например, расширять максимальный размер выплат по ОСАГО (так уже делают некоторые фирмы).

Кстати, некоторая либерализация ОСАГО уже запланирована на эту осень: поправки, наделяющие страховщиков правом менять тарифы ОСАГО в установленном правительством коридоре, внесены в Госдуму и даже прошли первое чтение.

ДУМАТЬ НЕ ВРЕДНО

Только перед тем, как поменять одну систему на другую, все-таки стоило хотя бы проконсультироваться с экспертами. Насколько я знаю, даже для руководителей профессиональных объединений страховщиков появление новой Стратегии развития было неожиданностью.

Теоретически надо бы сначала провести анализ старой концепции: что сделано, что нет, почему. Нужная всем система, по общему признанию, работает пока плоховато. И это при полном (пусть и формально!) контроле государства!

А кто будет контролировать деятельность страховых компаний при новой, обязательно-добровольной схеме? Не приведет ли это к массовому появлению фирм-однодневок, которые будут созданы лишь для того, чтобы собрать деньги — и исчезнуть? В нынешней системе за пять лет разорилось около 70 компаний, которые занимались как раз ОСАГО. Причем многие из них обанкротились намеренно, чтобы не выплачивать пострадавшим деньги. А что может произойти с «вмененкой»? Или, наоборот, рынок быстро поделят между собой пять-десять крупнейших игроков и установят такие тарифы, что нынешние покажутся льготными. Словом, вопросов к проекту Минфина немало.

И, как мне кажется, пока рано отпускать рынок в свободное плавание, сначала нужно создать систему защиты и контроля. Иначе велик шанс очутиться у разбитого корыта.

От чего защищает ОСАГО?

Многие начинающие автомобилисты, приобретая обязательный полис ОСАГО, считают, что теперь они при совершении ДТП получат компенсацию от страховой компании за весь причиненный им ущерб. На самом деле компенсирован ущерб будет не им и не весь, а в ограниченном количестве.

Что даёт полис ОСАГО

При совершении ДТП слово «ответственность» приобретает юридическое значение. Участники аварии сразу делятся на виновников и потерпевших. У виновников возникает обязанность по отношению к потерпевшим. Она заключается не в том, чтобы принести свои извинения (хотя это тоже не помешает), а в материальной компенсации вреда, причиненному имуществу, здоровью и жизни потерпевших. Страховой полис ОСАГО выдается потенциальному виновнику. Юридически это называется «страхование гражданской ответственности». Страховая компания в определенном смысле берет эту ответственность на себя, поскольку в свое время она получила доход в виде стоимости полиса. Ущерб имуществу может быть компенсирован двумя способами: выплатой денег или самостоятельным проведением страховой компанией ремонта на станции техобслуживания. В 2017 году приоритетным считается второй способ. Выплата денег производится при наличии определенных обстоятельств.

Суммы страхового покрытия

Выплаты по полюсу ОСАГО при наступлении страхового случая делятся на две части по принципу «имущество – отдельно, здоровье и жизнь – отдельно».

Конкретно это выражается в следующих цифрах:

  • компенсация за ущерб, причиненный имуществу – 400 тысяч рублей
  • компенсация за вред здоровью или жизни потерпевших – 500 тысяч рублей

Эти цифры являются максимальными. Если размер будет превышать указанные ограничения, то у потерпевших остается право подавать заявление в суд, но не на страховую компанию, а непосредственно на виновника аварии. Компенсация ущерба по страховому полюсу ОСАГО производится в каждом страховом случае в течение действия полиса, максимальный срок которого составляет 1 год.

В каких случаях страховая откажется платить

Не во всех случаях страховая компания согласится произвести выплаты. Существует перечень обстоятельств, когда отказ считается правомерным:

  • заявление в страховую компанию подано после окончания срока, указанного в договоре
  • ДТП произошло по вине водителя, управлявшего транспортным средством, не указанным в данном конкретном страхом полисе
  • авария случилась во время обучения вождению инструктором
  • авария произошла при проведении тест-драйва машины
  • вред автомобилю нанесен во время соревнований, гонок
  • ДТП произошло не по вине водителя, а явилась следствием природных катаклизмов – наводнения, землетрясения, снежного обвала
  • ущерб нанесен из-за перевозки груза слишком большого объема или при его неправильном закреплении
  • человек, пострадавший при аварии, находился в это время при выполнении служебных обязанностей, подлежащих индивидуальному страхованию
  • нанесение ущерба совершено преднамеренно с целью получения выплаты и факт этот доказан

Откажется платить страховая компания в случае, если в заявлении на ее адрес будет содержаться претензия по поводу выплаты за моральный вред. В договор о страховом полисе ОСАГО это не входит. Отказать временно страховая компания может, если к заявлению были приложены не все требуемые документы или в том случае, если они оформлены ненадлежащим образом. Если страховая компания признана банкротом, то ее обязательства переходят к РСА, и обращаться с заявление следует именно туда. Если отказ страховой компании от выплаты компенсации носит неправомерный характер, то следует подать иск в суд по месту ее регистрации. Перед этим проводится досудебное урегулирование, посредством которого вопрос может быть улажен.

Финансовая защита ДОСАГО

Приобретение полюса ОСАГО является обязательным. Его отсутствие во время езды является административным правонарушением, за которым следует выплата штрафа. Существует еще одна форма оформления плиса – ДОСАГО. В этом названии первая буква означает «добровольное». ДОСАГО дополняет полис ОСАГО, являясь его расширенной формой. Основное его назначение – увеличение сумм выплат. Это происходит только в том случае, если денег по полису ОСАГО не хватает на компенсацию вреда, причиненному третьим лицам. При оформлении договора на приобретение полюса ДОСАГО указывается максимальная сумма выплаты, от которой будет зависеть его стоимость для страхователя. Размер страховой суммы находится в диапазоне от 300 тысяч до 30 миллиона рублей. Стоимость полиса на год при минимальной страховой сумме будет варьироваться от 1200 до 1800 рублей в зависимости от расценок страховой компании. Стоимость при максимальной страховой сумме – от 12 до 18 тысяч рублей.

Большинство автовладельцев, оформляющих полис ДОСАГО, предпочитают средний вариант – страховую сумму в 1,5 миллиона рублей за полис стоимостью 3,5-5 тысяч рублей. Включать в перечень своих услуг оформление дополнительного полиса является правом конкретной страховой компании. Поэтому при выборе компании, имея желание приобрести полис ДОСАГО, следует заранее это выяснить. Оформление ДОСАГО в отличие от обязательного полиса ОСАГО является добровольным. За его отсутствие не последует наказания в виде штрафа. Страхователь должен просчитать собственные риски и определиться, насколько это ему необходимо. Полис ДОСАГО также страхует не собственное имущество и здоровье, а ущерб, нанесенный потерпевшим. Отличие состоит только в расширении лимита гражданской ответственности, приобретенное за дополнительную плату.

Размер дополнительного страхования в применяемом диапазоне зависит от желания и возможностей страхователя. Оформлять ДОСАГО рекомендуется водителям-новичкам, любителям быстрой езды, при поездках в регионах, где отмечено большое число аварий. Полис ДОСАГО, имеющий статус дополнительного, может быть оформлен только при наличии действующего обязательного ОСАГО. Возможно их одновременное оформление в одной стразовой кампании.

Источники


  1. ЛазаревВ.В. История политических и правовых учений: Уч. /В.В.Лазарев-3изд.-М.:Юр.Норма,НИЦ ИНФРА-М,2016-800с.(п) / ЛазаревВ.В.. — Москва: СИНТЕГ, 2016. — 645 c.

  2. Пауков, В.С. Лекции по судебной медицине / В.С. Пауков. — М.: Практическая медицина, 2018. — 372 c.

  3. Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 31 мая 2002 г. №63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» (постатейный); Юркомпани — М., 2012. — 520 c.
  4. Морозова, Л. А. Теория государства и права / Л.А. Морозова. — М.: Норма, Инфра-М, 2013. — 464 c.
Обязательная страховка автомобиля – что на самом деле мы страхуем
Оценка 5 проголосовавших: 1