Что выгоднее ипотека или потребительский кредит

Полезная информация в статье: "Что выгоднее ипотека или потребительский кредит" с профессиональной точки зрения. Мы подготовили полную информацию по вопросу и пусть каждый сделает свои выводы. Если что-то не понятно - обращайтесь к дежурному юристу.

Выгоднее получить кредитную карту или взять потребительский кредит

Так называемая «жизнь взаймы» активно популяризируетя среди населения и предприятий:

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

  • банки соревнуются между собой в процентных ставках;
  • создаются финансово устойчивые программы;
  • образовываются различные уникальные предложения банков клиентам в отношении условий кредитования, комфортного обслуживания.

Только вот осталось дело за потенциальным клиентом, что именно ему выбрать при оформлении ссуды – банковскую карту или же подписание договора потребительского займа.

Чем выгодна и не очень кредитка

Чаще всего люди такими карточками расплачиваются в супермаркетах и других торговых точках, а затем просто вносят по частям ежемесячно тот долг, который образуется благодаря совершенным покупкам. Выходит, что этот способ похож на своеобразный «электронный кошелек».

И, тем не менее, с карты свободно можно снимать наличные деньги и пользоваться ими в их естественном виде. Прежде чем брать у банка кредитку, разумнее будет изучить ее преимущества и недостатки, которые так или иначе могли бы повлиять на ваш бюджет.

К плюсам такого продукта можно отнести следующее:

К недостаткам относятся следующие моменты, с которыми легко столкнуться, если не знать этих «подводных камней»:

  1. Минимальный лимит для новичков. Если у вас нет никакой кредитной истории, тогда, скорее всего вам положена будет, лишь минимальная сумма в долг. Многие банки, таким образом, желают подстраховаться, не желая выдавать большие суммы в долг тем клиентам, которые еще никак не показали свою платежеспособность и порядочность на практике.
  2. Процент за снятие наличных. Сегодня это очень частая проблема, когда вам, предположим, необходимо расплатиться за покупку на рынке, где принимают только наличные. Для этого вам нужно бежать в любой банкомат и снимать деньги, за эту операцию могут забрать с вашего счета комиссию за обслуживание. Иной раз, она оказывается совсем не маленькой.
  3. Несвоевременный возврат долга. В этом случае долг будет расти из-за штрафных начислений на ваш счет по карте, а сумма со знаком минус будет показываться у вас при каждой проверке баланса.
  4. Процентные ставки могут быть несколько завышены. В отличие от обыкновенной ссуды денег в банке, которую клиент может получить в кассе, по карте могут назначаться достаточно высокие проценты.
  5. Срочная замена при повреждении поверхности. Если у карты отслоился, хотя бы один уголок, и имеется царапина на магнитной ленте, поврежден чип или затерлись какие-либо знаки на ней, тогда ее могут попросту не принять. Нужно заменить в том отделении банка, где получали.
  6. Риски обанкротится при потере карты. В случае потери или кражи этого платежного средства, ее нужно заблокировать, чтобы мошенники не смогли ею воспользоваться.

В чем плюс и минус потребительского кредита

Кредит для потребления товаров или услуг для кого-то может быть привлекательным, а для кого-то – нет. Однако можно выделить общие признаки, которые формируют положительную репутацию потребительских займов в глазах населения.

Так, к плюсам можно отнести следующие факторы:

  • всегда можно взять деньги в долг, когда у вас совершенно нет никаких средств;
  • выгодно брать ссуду с целью максимально обезопасить себя от предстоящего в стране подорожания товаров;
  • благодаря кредитованию граждан, товары совсем не исчезают с полок магазинов, а продолжают выпускаться производителями;
  • есть возможность приобрести товар в кредит прямо в магазине;
  • потребительский заем позволяет решать срочные вопросы по приобретению товара или услуги;
  • можно оплачивать покупку не одновременным платежом, а разбить его на части, в результате чего ежемесячные обязательные платежи по долгам перед банком становятся не так ощутимы для семейного бюджета.

Кроме этого, современные условия кредитования сейчас имеют гибкую систему, поэтому многим клиентам предоставляется возможность подобрать такие условия займа, которые бы в большинстве своем полностью соответствовали возможностям и пожеланиям заемщика. Но, как и в любой системе, как стройна бы она ни была, имеются и свои минусы.

Ведь в жизни может случится болезнь заемщика, увольнение его с работы, непредвиденные дополнительные денежные траты, чрезвычайные происшествия и прочие неблагожелательные моменты, тормозящие своевременный возврат долга банку.

К минусам относятся следующие факторы:

  • при одалживании у кредитора проценты существенно увеличивают стоимость покупки или оплаты за услуги;
  • некоторые банки скрывают процентные ставки, таким образом, клиент не может узнать о полной стоимости кредита и владеет этой информацией лишь частично;
  • заемщик может не рассчитать свои силы в периоды погашения долга перед банком и начинает накапливать задолженности;
  • взаимосвязь платежей по долговым обязательствам и рисков наступления обстоятельств непреодолимой силы;
  • взять деньги в долг будет очень сложно, даже у другого кредитора;
  • психологический момент – ситуация, когда попользовался вещью, купленной под ссуду, а она сломалась и требует ремонта, при этом, кредит должен по-прежнему погашаться.

Видео: Что лучше взять кредит наличными, кредитку или потребительский кредит.

Скрытые нюансы

Со стороны специалиста по кредитованию населения для клиентов всегда есть свои какие-то рекомендации. Лучше к ним прислушаться, тогда и погашать долг перед банком будет значительно легче.

В отношении потребительских займов или банковских карточек с предложениями ссуды существуют на сегодня некоторые нюансы. На них следует обращать внимание физическим и юридическим лицам, желающим занять денег у банка.

[3]

Вот они эти нюансы:

Что это — потребительский кредит? Расскажет предоставленная статья.

Сравниваем и выбираем из двух зол меньшее

Итак, сравним оба варианта одалживания денег у банка:

  • банковская карта, выдаваемая клиенту с некоторой суммой на счету для пользования с ее последующим погашением;
  • потребительский кредит.

Таблица сравнения.

Карта Кредит
1. Пользование денежными средствами. Лучше расплачиваться ею, а не снимать наличные средства. Есть варианты получения наличных, а есть – оплата безналом за крупную покупку или услугу (ипотека, автокредит и прочее).
2. Проценты. Проценты могут быть высокими. В среднем достигают до 36%.
Могут изыматься проценты за снятие наличных.
Идеально будет, если оформить карту с льготным периодом, позволяющим погашать долг в любое время.
Процентные ставки достаточно гибки и достигают до 18%. Если рассматривать условия тех или иных продуктов кредитования. Много зависит от величины суммы и сроков погашения, а также «чистоты» кредитной истории клиента и целей ссуды.
3. Расчет процентов. Если карта с льготным периодом погашения долга в полтора месяца, то если вы успеваете его погасить, тогда никаких процентов с вас не возьмут. Если – нет, тогда возвращать придется долг с процентами. Берутся проценты за рассмотрение заявления, оформление кредита и страховку.
4. Досрочное погашение. Допускается и приветствуется. Не во всех условиях программ потребительского займа есть такая возможность.
5. Обслуживание ссуды. Раз в год берут плату за обслуживание продукта. Некоторые банки берут комиссии за обслуживание, некоторые – нет.
6. Пакет документов. Минимальный. Достаточно объемный.
Читайте так же:  Процедура лишения прав за вождение в нетрезвом виде

Подбиваем итоги

Получается, что если вы целиком и полностью уверенны, что сможете справиться с возвратом кредита за месяц-полтора – тогда смело берите пластиковую карту. Если же у вас нет такой уверенности, тогда имеет смысл взять потребительскую ссуду.

Как взять кредит с плохой кредитной историей под залог недвижимости, информация здесь.

Какие потребуются документы для потребительского кредита, узнаете на этой страничке.

Однако и условия займа по картам бывают разные. Ведь гибкие условия кредитования с постоянно растущими кредитными лимитами в форме овердрафта или револьверные ссуды могут давать возможность погашать кредит даже с небольшими процентами.

Все зависит от условий той или другой программы, которую предлагает банк. Из потребительских займов самыми выгодными будут все же целевые ссуды, где проценты пониже, да и условия погашения выгоднее по срокам и ежемесячным суммам.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Какой кредит выгоднее: ипотечный или потребительский

Покупка недвижимости всегда требует больших денежных затрат, причём редко кому удаётся расплатиться за жильё собственными накоплениями. Большинство граждан предпочитает брать кредиты, тем более что они за последние годы значительно подешевели.

Граждане могут оформить как ипотечный, так и потребительский кредит, однако при выборе у большинства возникает вопрос, какая программа будет выгоднее. Причём в данном случае иметь значение не только процентная ставка, но и трудоёмкость оформления.

Каждый конкретный случай требует детального изучения, поэтому рассуждать о выгоде того или иного продукта нужно с учётом запросов и возможностей заёмщика. Попробуем разобраться в этом путём сравнительного анализа.

Особенности ипотечного и потребительского кредита

Решение финансового вопроса при покупке недвижимости зависит от многих показателей. В это в вопросе одинаково важны как условия банка, так и возможности семейного бюджета. Многое зависит от величины первоначального взноса и размера приобретаемого помещения.

Классификация займов по виду целевого использования не позволяет отнести рассматриваемые кредиты к одной категории. Потребительские ссуды выдаются гражданам без залогового обязательства и без составления отчёта о расходовании. При ипотечном займе приобретаемое имущество оформляется в виде залога, кроме того, в банк предоставляется внушительный список документов, подтверждающих платёжеспособность клиента.

Потребительский кредит является более доступным, однако он имеет определённые ограничения по сроку и сумме. Ставки по таким кредитам значительно выше, поэтому ипотечные займы с этой точки зрения считаются более выгодными.

Использовать нецелевую ссуду для покупки недвижимости целесообразно только в том случае, когда требуется сравнительно небольшая сумма. Например, когда заёмщик внёс значительный первоначальный взнос и ему осталось доплатить небольшой остаток. В этих же обстоятельствах очень важно быстрое оформление кредитного договора и отсутствие дополнительных платежей. В связи с коротким сроком заимствования переплата по процентам будет небольшой.

Плюсы и минусы ипотечного и потребительского кредитования

Любой банковский продукт имеет положительные и отрицательные стороны. Поэтому перед тем как отдать предпочтение тому или иному виду, следует подробно ознакомиться со всеми условиями предоставления ссуды.

При изучении ипотечной программы нужно обратить внимание на следующие положительные моменты:

  1. Такие займы предоставляются на достаточно длительный срок, что позволяет установить посильные ежемесячные платежи.
  2. При получении ссуды предусмотрен минимальный первоначальный взнос. Заёмщику будет достаточно накопить 10-15% от стоимости недвижимости.
  3. Сумма ипотечного кредита обычно сопоставима со стоимостью приобретаемого имущества.

Ответственность по погашению кредита может быть возложена на одно или несколько лиц. В качестве созаёмщиков могут привлекаться супруги и родственники. Такая коллективная ответственность помогает увеличить размер займа и снизить сумму первоначального взноса.

При оформлении ипотеки льготные категории граждан могут рассчитывать на участие в программе господдержки. Молодым семьям, работникам бюджетной сферы, многодетным родителям предоставляется субсидия, за счёт которой происходит частичное погашение долга. Также в виде первоначального взноса может быть предъявлен материнский капитал.

Ещё одним немаловажным плюсом является получение налогового вычета. Граждане, которые являются плательщиками подоходного налога, могут вернуть 13% с суммы начисленных процентов по ипотечному кредиту. Предельная величина льготы составляет 390 тыс. рублей.

При оформлении сделки всегда проверяется юридическая чистота недвижимости, такая процедура проводится службой безопасности банка. В случае если сделка будет признана незаконной, то при наличии страхового полиса заёмщик сможет вернуть деньги.

С другой стороны, ипотечный продукт имеет следующие минусы:

  1. Недвижимость, которая приобретается в кредит, переходит в собственность владельца только после полного погашения долга.
  2. Несмотря на низкую процентную ставку такие займы считаются дорогими, так как имеют долгий срок погашения.
  3. Банки предъявляют достаточно жёсткие требования к заёмщику и к самому имущественному объекту. Кроме того, для одобрения заявки нужно собрать внушительный пакет докуметов.
  4. При покупке вторичного жилья появляются дополнительные расходы, связанные с оценкой такого имущества.

Нецелевой потребительский кредит – это ссуда, которая оформляется без залогового обязательства. Даже если заём берётся на приобретение недвижимости, то такое имущество остаётся в полном распоряжении владельца.

Достоинства потребительского кредита заключаются в следующем:

  • быстрое оформление договорных обязательств
  • небольшой пакет документов
  • одобрение заявки происходит независимо от семейного положения
  • за счёт короткого срока кредитования переплата по процентам более низкая
  • при покупке недвижимости в кредит не требуется первоначальный взнос и страховой полис
Читайте так же:  Когда лишают прав

Если посмотреть на данный продукт с другой точки зрения, то следует обратит внимание и на некоторые недостатки:

  • сравнительно короткий срок кредитования (5-7 лет)
  • высокие процентные ставки
  • большие суммы ежемесячных взносов
  • ограничение по максимальной сумме

Если физическое лицо нуждается в большой денежной сумме, то в таком случае поможет только ипотечный кредит. С другой стороны, чтобы получить целевой заём нужно иметь стабильный доход и чистую кредитную историю. Поэтому с точки зрения кредитоспособности потребительский кредит является более доступным. Также второй вариант будет уместен в том случае, когда заёмщик ожидает получение наследства или крупной денежной суммы из иного источника.

Более наглядную разницу можно увидеть при индивидуальном расчёте затрат по каждому варианту. У всех понятие выгодности разное, поэтому объективную картину можно получить только при сопоставлении денежных затрат и дополнительных условий.

Какой кредит всё-так лучше: отзывы заёмщиков

Отзывы заёмщиков при сравнении ипотечного и потребительского кредита формируются с учётом индивидуальных возможностей семейного бюджета. Те, кто сумел накопить собственный капитал, который составляет более 60% от стоимости приобретаемого жилья, естественно рекомендуют брать нецелевой заём, так как предполагается быстрое погашение ссуды.

Граждане, которые имеют стабильный доход, хорошее место работы предпочитают оформлять ипотечные кредиты, так как посильный ежемесячный взнос позволяет более точно планировать расходы и при этом оставаться в рамках платёжеспособности на протяжении всего срока кредитования.

Если говорить о таком понятии, как социальная ипотека, где часть долгового обязательства гасится государством, то в этом случае очевидна финансовая выгода. Такие программы разрабатываются специально для того, чтобы сделать жильё более доступным. Поэтому граждане, имеющие право на такой кредит, должны отдавать предпочтение именно таким ссудам.

Иногда бывают такие ситуации, когда появляется выгодный вариант, и чтобы его не упустить, нужно срочно добыть недостающую сумму. В этом случае нужно рассматривать только потребительский кредит, так как он отличается достаточно простой процедурой оформления. Некоторые банки выдают такие ссуды в течение дня и при этом требуют всего два документа. Кроме того, такие ссуды интересны тем, что у них более велика вероятность досрочного погашения. Ипотечные кредиты банки закрывают очень неохотно.

При оформлении ипотеки в браке, такое имущество автоматически становится совместным. Один из супругов может стать основным заёмщиком, а второй – созаёмщиком. При разводе недвижимость делится пополам, даже если второй супруг не участвовал в погашении долга. С одной стороны, совместная ответственность значительно облегчает выполнение договорных обязательств, с другой – влечёт за собой определённые юридические ограничения. При потребительском кредитовании также возможно привлечение третьих лиц, однако в большинстве случаев наличие созаёмщиков носит рекомендательный характер.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Что лучше: ипотека или кредит

Давайте разберемся, что такое ипотека. Чем она отличается от кредита. И какое решение лучше: ипотека или кредит на покупку квартиры.

Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит

Приобретение жилья — важный этап в жизни человека. Самостоятельно купить квартиру, на собственные сбережения, сложно. Даже при высоком ежемесячном заработке. Есть два распространенных решения такой финансовой проблемы: ипотека и кредит. Чтобы понять, что лучше взять: кредит или ипотеку, разберемся в терминах.

Кредит — это сумма денег, которые вам одолжил банк. С условием обязательного возврата в определенный срок с определенными процентами. У каждого банка свои условия, сроки и процентные ставки за предоставление кредита.

Ипотека — это разновидность кредита. С важным дополнением: при ипотеке ваше будущее жилье остается в залоге у банка, пока вы полностью ее не погасите. Ипотеку придумали специально для банковских займов под недвижимость.

Преимущества ипотеки

В чем плюсы ипотеки:

  1. Выдают в долг крупную сумму на приобретение жилья.
  2. Выдают на длительный срок (5-30 лет). Ежемесячные платежи при этом снижаются. Человеку комфортнее выплачивать небольшие суммы.
  3. Невысокие процентные ставки. Можно подобрать вариант с учетом льгот и действующих государственных программ.
  4. Возможность один раз получить налоговый вычет как по основной сумме, так и по выплаченным процентам.
  5. Разрешают использовать материнский капитал для погашения ипотечных выплат. И как первоначальный ипотечный взнос на ипотеку тоже.
  6. Банк и страховая компания проверяют приобретаемое вами жилье. Можно быть уверенным в чистоте сделки.

Ипотечные плюсы не дают четкого понимания, что выгоднее брать, кредит или ипотеку. Нужно знать и о минусах.

Недостатки ипотеки

Для расчета выплат по ипотеке удобно пользоваться ипотечными калькуляторами. Они есть на сайтах банков. Например, на сайте Сбербанка:

Изменяем сроки кредита — меняются ежемесячные выплаты и требования к доходу. Очень наглядно.

При увеличении срока снижается ежемесячный платеж. И необходимый для погашения кредита доход. Но чем больше срок кредита, тем выше переплата за него. Тот самый минус, от которого никуда не деться.

Кредит или ипотека на жилье — что лучше? Минусы и плюсы потребительского кредита

Сначала о плюсах:

  1. Жилье не находится в залоге у банка, как при ипотеке. Вы сразу можете распоряжаться им.
  2. Вам не требуется одобрение банка на покупку.
  3. Пакет документов для оформления меньше.
  4. Заявление рассматривается быстро.
  5. Страхование оформлять не обязательно. Если все-таки оформили, при страховом случае выплаты получит не банк, а вы.
  6. Не нужно оплачивать первоначальный взнос.

Попробуем рассчитать потребительский кредит на сайте Сбербанка.

Сразу видны минусы такого варианта:

  1. Маленькие сроки погашения, до пяти лет. Из-за этого высокие ежемесячные выплаты.
  2. Процентная ставка выше ипотечной.

Кредит хорош при расширении жилплощади. Например, вы продаете квартиру и покупаете более дорогой вариант. На руках есть сумма, около 70 %. Кредитом вы закрываете недостающие средства. Покупаете квартиру и чувствуете себя полновластным хозяином.

В каких случаях может быть выгодна ипотека, а в каких – нецелевой кредит для покупки жилья?

Комментарии экспертов специально для сайта Сашки Букашки:

Антонина Шорникова
специалист по ипотечному кредитованию Euroinvest Development

В последние годы прослеживается тенденция покупки квартиры с привлечением ипотечного кредитования. Например, когда человек приобретает однокомнатную квартиру стоимостью 3 миллиона рублей с первоначальным взносом 500 тысяч, он понимает, что получить 2,5 миллиона в ипотеку намного легче, чем нецелевой кредит. В этом случае ставка ниже, есть возможность выбрать больший срок кредитования и отрегулировать тем самым размер ежемесячного платежа.

Также многие обращают внимание на то, что при ипотеке можно осуществить возврат налога. И если сумма кредитного договора будет 2,5 миллиона рублей, то и разовый возврат с нее будет ощутимым, а, следовательно, имеет смысл выбрать ипотеку.

Читайте так же:  Отказ от доли в приватизированной квартире — как оформить

Однако встречаются клиенты, которые предпочитают именно потребительский кредит, ведь тогда квартира не будет находиться в залоге у банка, и достаточно крупную сумму сейчас можно взять на срок до 5 лет. Конечно, размер собственных первоначальных вложений в покупку объекта недвижимости будет значительно выше.

И еще нужно учитывать разницу в ставке – она будет варьироваться от 13% до 21% годовых. Если же сравнивать переплату при ипотеке со ставкой в 9,7% годовых и при потребительском кредите в 20,5% годовых на 5 лет, то сумма составит более 100 тысяч.

Давид Шарковский
управляющий российским отделением Financer.com Ltd

Ситуаций, когда нецелевой кредит для покупки жилья выгоднее ипотеки, очень мало. Потому что в любом случае ставка по ипотеке в 99% случаев будет ниже. И получить саму ипотеку проще, потому что есть залог в виде квартиры.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Нецелевой кредит – более удобный вариант, если нет первоначального взноса и сумма нужна относительно небольшая (до 3 миллионов). Или если не хватает небольшой суммы, а сделку по покупке имущества нужно закрыть срочно. Оформляется потребительский кредит действительно быстрее – в том числе, потому что необходимо меньше документов.

Итого: потребительский кредит или ипотека — что лучше

Все же что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру? Изучайте предложения крупных банков. Не спешите при выборе. Рассмотрите побольше вариантов.

Если позволяют средства, проще и комфортнее оформить потребительский кредит.

Если средства не позволяют, лучшим решением станет ипотека. Она хороша тем, что можно подобрать удобный срок выплаты. Такой, чтобы хватало и на погашение ипотеки, и на жизнь.

Что выгоднее ипотека или потребительский кредит?

Стандартным условием ипотечной программы является внесение первоначального взноса. Ипотека с первоначальным взносом 10 процентов является удобной для заёмщика, . →

Хотите приобрести недвижимость, но денег нет даже на десятую ее часть? Не беда, ведь теперь можно купить квартиру, землю под строительство или дом в ипотеку без. →

Ипотечное жильё является выходом из сложной ситуации с собственным жильём для многих россиян и поэтому государство строго следит за тем, чтобы банки не завы. →

Что выгоднее ипотека или потребительский кредит?

Смотрите видео по теме статьи

[1]

Что выгоднее брать ипотеку или копить? | LIBERTEX24

Стандартным условием ипотечной программы является внесение первоначального взноса. Ипотека с первоначальным взносом 10 процентов является удобной для заёмщика, . →

Хотите приобрести недвижимость, но денег нет даже на десятую ее часть? Не беда, ведь теперь можно купить квартиру, землю под строительство или дом в ипотеку без. →

Ипотечное жильё является выходом из сложной ситуации с собственным жильём для многих россиян и поэтому государство строго следит за тем, чтобы банки не завы. →

Ипотека или потребительский кредит – что выгоднее взять?

Сразу удивим своим ответом: потребительский кредит лучше ипотеки. Во всяком случае, во многих ситуациях. Почему? А об этом мы уже расскажем подробнее, рассмотрев в деталях обе эти схемы кредитования.

Начнем с ипотеки, так как это стандартный банковский продукт для покупки недвижимости в кредит. Рассмотрим схему оформления ипотеки, то есть раскроем ее суть.

Чем отличается ипотека от потребительского кредита?

Получение ипотечного кредита состоит из следующих основных этапов:

ЭТАП 1 – Оценка приобретаемой недвижимости. Скажем, вы намерены приобрести квартиру. На этом этапе ипотеки необходимо получить заключение о стоимости этой квартиры.

ЭТАП 2 -Кредит. То есть это непосредственно получение займа на покупку выбранной квартиры.

ЭТАП 3 – Оформление сделки купли-продажи квартиры.

ЭТАП 4 – Регистрация права собственности.

ЭТАП 5 – Оформление страховки на приобретаемую в ипотеку квартиру.

ЭТАП 6 – Передача квартиры в залог банку.

ЭТАП 7 – Снятие обременение залога после выплаты ипотечного кредита.

Обязательность прохождения всех этих семи этапов делает процесс оформления ипотеки достаточно трудоемким и требующим больших временных затрат. Кроме того, за некоторые шаги придется еще заплатить определенную сумму денег.

К примеру, оценка рыночной стоимости квартиры может обойтись в сумму от 5 до 20 тысяч рублей. Страховка квартиры может стоить от 0,3 до 1% от ее стоимости. Вдобавок придется оплатить госпошлины и комиссии за снятие обременения.

С этой стороны потребительский кредит выгоднее. Давайте разберемся почему.

При оформлении потребительского кредита многие этапы, свойственные ипотеке, отсутствуют:

  1. Не нужно производить оценку рыночной стоимости квартиры.
  2. Не требуется страховка приобретаемого жилья.
  3. Регистрация залога и снятие обременения также не требуется.

Остаются все лишь 3 шага:

ШАГ 1 – Оформление и получение кредита.

ШАГ 2 – Совершение сделки купли-продажи квартиры.

ШАГ 3 – Оформление права собственности.

Конечно, потребительский кредит имеет и свои минусы по сравнению с ипотекой: это более высокая кредитная ставка и меньший срок кредитования (обычно не превышает 5-7 лет). Но с другой стороны, не стоит забывать и об очевидных преимуществах, которые имеет потребительский кредит в сравнении с ипотекой.

Плюсы потребительского кредита

  1. Про первое преимущество мы уже рассказали – это более легкая процедура получения займа. Для получения денег не придется собирать такой огромный пакет документов как при ипотеке. Да и в целом времени на получение потребкредита требуется в разы меньше.
  2. Скорость оформления сделки. А ведь временной фактор при покупке жилья может иметь решающее значение. Допустим, вы нашли отличный вариант квартиры, сделку нужно совершить срочно. С ипотекой быстро оформить сделку не получится.
  3. Безопасность вашей квартиры. При потребительском кредите банк не получает в залог приобретаемую вами недвижимость.Таким образом, вы ей не рискуете в случае нарушения кредитного договора. По закону вас не смогут выселить из вашей квартиры, если она является единственным вашим жильем, даже в случае невыплаты потребительского кредита.

Как же обстоит дело при получении ипотеки? В данном случае даже единственная ваша квартира не является неприкосновенной по закону, и банк может ее отобрать в случае неуплаты или нарушения кредитного договора.

[2]

  1. Возможность сэкономить на потребительском кредите при условии дифференцированной системы платежей. То есть когда вносятся равные платежи по кредиту. Некоторые банки все еще соглашаются на выдачу кредита по данной схеме. При этом значительно снижается переплата по кредиту (до 40%).

Этот набор преимуществ и может стать определяющим фактором при выборе, что выгоднее ипотека или потребительский кредит.

– Но ведь разница в процентных ставках значительна!

Да, это действительно так. Но, если копнуть немного глубже и оценить полную стоимость ипотеки и потребительского кредита в отдельности, то данный вывод становится не таким уж и очевидным. То есть разница значительно снижается. Объясним почему.

Если учесть затраты на ипотеку и стоимость обязательной страховки приобретаемой квартиры, то реальная ставка по ипотечному кредиту несколько увеличится.

С другой стороны, если найти предложение потребительского кредита с дифференцированными платежами по минимальной ставке (как например, 12% в Сбербанке) то разница с процентной ставкой по ипотеке значительно снижается до 3-5% годовых. А это не так уж и много, при условии отсутствия риска потерять квартиру в случае невыплаты ипотеки.

Читайте так же:  Создание гаражного кооператива в рф

Когда стоит выбирать потребительский кредит?

СИТУАЦИЯ №1 – Смена одной квартиры на другую, или альтернативная сделка. Допустим, вы нашли более удобную квартиру и хотите купить ее, продав свою имеющуюся. Опять-таки здесь играет роль фактор времени – не всегда владелец приобретаемой квартиры готов ждать, пока вы оформите ипотеку. В данном случае снова приходит на выручку потребительский кредит. Вы быстро и без лишней бумажной волокиты оформляете займ, покупаете новую квартиру, а затем спокойно без спешки продаете свою и выплачиваете задолженность.

СИТУАЦИЯ №2 – Возможность большого первоначального взноса. К примеру, если вы смогли накопить большую часть стоимости квартиры и можете внести в качестве первоначального взноса более 50% от ее цены. В данном случае имеет смысл отказаться от ипотеки в пользу потребительского кредита по нескольким причинам.

Во-первых, то факт, что вы накопили такую солидную сумму, может указывать на то, что вы финансово ответственный человек, способный выплатить займ за гораздо меньший срок, чем при ипотеке.

Во-вторых, даже если вам трудно будет выплачивать потребительский кредит, вы, являясь полноценным собственником квартиры, сможете в любой момент оформить более дешевый кредит под ее залог.

СИТУАЦИЯ №3 – Возможность в ближайшем будущем погасить кредит быстро за счет планируемого поступления средств. Например, у вас есть какие-либо активы, которые вы планируете продать в обозримом будущем (например, ценные бумаги). Или вы в скором времени должны получить наследство. Значит, имеет смысл взять кредит на более короткий срок, а не ипотеку, и при появившейся возможности закрыть его.

Естественно, стоит помнить о том, что для получения потребительского кредита на солидную сумму необходимо обладать хорошей кредитной историей и достойным уровнем официального дохода. Но это уже тема другой статьи.

Заключение

Надеюсь, нам удалось доказать вам, что в ряде случаев, когда стоит выбор ипотека или потребительский кредит, стоит склоняться в сторону последнего. В любом случае основательно просчитывайте все “за” и “против” перед принятием такого серьезного решения.

Что выгоднее — ипотека или потребительский кредит

Приняв решение о приобретении жилья, многие сталкиваются с вопросом о том, на какие средства его купить? Не у каждого имеются достаточные накопления для такой серьёзной покупки. Самым распространённым решением в таком случае является оформление ипотеки. Выгоднее взять ипотеку или кредит? Чем и в какой ситуации это может быть выгоднее?

Чем отличается кредит от ипотеки

Ипотека – это целевой кредит, выдаваемый для приобретения недвижимости. Характерной особенностью такого финансирования является длительный срок. С одной стороны, это удобно, поскольку требуется немалая сумма, а при продолжительном сроке кредитования ежемесячный платёж получается небольшим. С другой – человек принимает на себя обязательство на долгие годы. При этом требуется передать банку приобретаемое жилье в залог, предварительно застраховав его.

Потребительский кредит может быть выдан на любые цели, поскольку он не является целевым. Для покупки квартиры потребуется большая сумма. Не все банки выдают её на стандартных условиях. Чаще всего для получения таких денег также требуется залог. Но отличие здесь состоит в том, что отчитываться о том, какие расходы были произведены, не нужно.

У потребительского кредита и ипотеки есть и другие отличия:

  1. Различие процентной ставки. По ипотеке она обычно ниже, причём разница существенная. Однако такое различие компенсируется тем, что в случае ипотечного договора придётся пойти и на другие расходы. Например, ещё до получения денег необходимо провести оценку имущества. Также в обязательном порядке придётся застраховать жильё. Поэтому если разница в пользу ипотеки сначала кажется значительной, то при проведении более детальных расчётов оказывается, что переплата по потребительскому кредиту не намного больше.
  2. Сроки кредитования. Ипотека выдаётся на 25-30 лет. Долгосрочный потребительский кредит может быть выдан на 7-10 лет максимум. Отсюда и разница в размерах ежемесячного платежа.
  3. Для оформления ипотечного договора требуется значительное количество документов, а процедура оформления займет больше времени. По потребительскому кредиту, даже с учётом крупной суммы и залога, решение может быть принято быстрее, а для подписания договора достаточно одного визита в банк.

Плюсы и минусы кредита

Плюсами потребительского кредита являются:

  • необязательное требование предоставление залога – в некоторых банках при определённых условиях могут выдать крупную сумму без учёта данного требования;
  • оформить договор проще и быстрее;
  • при невыплате кредита можно избежать потери жилья.

Но есть у потребительского кредита и свои недостатки:

  • максимально доступной суммы может быть недостаточно для приобретения недвижимости;
  • более высокий процент;
  • риск столкнуться с коллекторами при возникновении просрочек;
  • проверять юридическую чистоту жилья придётся самостоятельно. Отсюда повышенный риск столкнуться с недобросовестными продавцами и риелторами.

Плюсы и минусы ипотеки

Преимущества ипотеки таковы:

  • есть возможность купить недвижимость даже в том случае, если на руках имеется небольшая сумма. При этом жильё сразу же оформляется в собственность заёмщика;
  • перед тем как выдать деньги, банк тщательно проверяет объект недвижимости, а в случае участия в договоре ДДУ – и застройщика. Следовательно, операция безопасна;
  • после совершения сделки купли-продажи недвижимости заёмщик имеет возможность воспользоваться имущественным налоговым вычетом;
  • продолжительный срок кредитования позволяет платить меньше, поэтому ипотека не так сильно бьёт по карману.

В качестве недостатков можно отметить следующее:

  • при подписании договора в обязательном порядке требуется оформить страховку. При этом выгодоприобретателем становится банк;
  • до полного погашения задолженности жильё будет находиться в залоге у кредитной организации, а владелец не сможет им распоряжаться по собственному усмотрению;
  • опять же длительный срок кредитования: хоть он и позволяет минимизировать текущие платежи, в то же время приводит к значительной переплате, удорожая тем самым стоимость квартиры;
  • в случае наступления обстоятельств, когда жильё придётся продать, сделать это будет трудно;
  • банк устанавливает определённые рамки при выборе объекта для покупки;
  • если в семье есть дети или инвалиды, ипотеку будет получить сложнее. Банки не очень любят такие случаи, потому что при невыплате заёмщиком кредита реализовать право собственности будет проблематичнее.
Читайте так же:  Что представляет собой договор дарения и его отличия от дарственной

Что выбрать

Сказать, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит – сложно. Следует отталкиваться от обстоятельств в каждом конкретном случае. Но можно дать несколько общих советов тем, кто не решил для себя эту проблему.

Когда выгоднее оформить потребительский кредит

Если у потенциального заёмщика уже накоплена большая часть средств для приобретения жилья и не хватает лишь незначительной суммы, то, конечно, потребительский кредит будет для него более выгодным. Особенно это актуально в ситуации, когда ожидается увеличение дохода или какое-либо поступление средств. В первом случае человек уверен, что будет в состоянии вносить сравнительно больший платёж каждый месяц. Во втором случае дополнительных денег может хватить, по крайней мере, на частичное погашение долга, а не исключено, что и на полное.

Например, в течение полугода человек может вступить в наследство и получить какое-либо имущество. Его можно впоследствии продать и рассчитаться с банком, а пока что реально приобрести жильё и несколько месяцев оплачивать ежемесячный взнос. Либо намечается продажа своей собственности, выручку от которой можно отнести в банк в качестве оплаты кредита.

Желательно, чтобы имеющихся денежных средств хватило на оплату 70-80% стоимости жилья. Но и при этом следует приготовиться к тому, что хоть и на непродолжительное время всё-таки придется пересмотреть свой бюджет и отказаться и лишних трат, оставляя деньги только на необходимые расходы.

Когда выгоднее взять ипотеку

Из предыдущего вопроса вытекает ответ и на этот. Если в наличии небольшая сумма, то лучше взять ипотеку, потому что ежемесячный взнос по ней не такой большой, как при условии получения потребительского кредита. Сколько это будет в денежном выражении – зависит от стоимости квартиры. Но примерный расчёт можно провести на средних цифрах. Для среднестатистического российского города цена двухкомнатной квартиры колеблется в пределах 2-3 миллионов рублей, т.е. среднюю цену можно принять 2,5 млн. руб. Если учесть, что у заёмщика на руках имеется меньше 70% от её стоимости, то значит, что ему не хватает 2,5 млн. * (100% — 70%) = 750 тыс. руб. Поэтому можно определить, что если требуется заёмное финансирование в размере больше полученной цифры, то лучше взять ипотеку.

Как принять решение

Чтобы сделать выбор, что же взять лучше – ипотеку или кредит – можно воспользоваться кредитными калькуляторами и в общих чертах посмотреть, какой из займов будет наиболее выгодным в конкретной ситуации.

Сравнение условий

Предположим, что у заёмщика имеется на руках 1 млн. руб. Он желает приобрести квартиру стоимостью 5 млн. руб. Соответственно, ему нужно взять кредит в размере 4 млн. руб. У него есть два варианта:

  • ипотека на 25 лет под 13% годовых;
  • потребительский кредит на 10 лет под 18%.

Чтобы он мог принять правильное решение, он решил посчитать, каковы будут ежемесячные платежи в каждом случае и сколько он в итоге переплатит.

Далее будет проведён ещё один расчёт, но на немного других условиях: у заёмщика для покупки той же квартиры есть не 1, а 4,5 миллиона рублей. Таким образом, ему не хватает лишь 500 тысяч.

Предварительный расчёт

В случае ипотеки получены такие результаты:

  • размер ежемесячного платежа составляет 45113 рублей;
  • общая переплата равна 9534024 рублей.

По обычному кредиту получается:

  • каждый месяц необходимо вносить 72074 рублей;
  • переплата за весь срок действия договора составит 4648890 рублей.

Следовательно, можно сделать такой вывод. Если финансовое состояние заёмщика позволяет ему воспользоваться потребительским кредитом, то лучше сделать такой выбор, поскольку в данном случае переплата будет в два раза меньше (точнее, в 2,05 раза). Размер текущего платежа в первом случае меньше на 60%.

Во втором случае результаты таковы:

  • ипотека: ежемесячный платёж – 5639 рублей, переплата – 1191753 рублей;
  • потребительский кредит: 9009 рублей, переплата – 581111 рублей.

Разница в ежемесячном платеже уже не так ощутима в денежном выражении. В процентом отношении платёж по ипотеке меньше на те же 60%. Переплата по ипотеке теперь не такая значительная, а ежемесячный платёж и вовсе составляет меньше 6 тысяч рублей. Поэтому есть определённый резон воспользоваться именно ипотечным финансированием.

Не стоит забывать, что после погашения ипотечного кредита заёмщик может подать заявление на предоставление налогового вычета. Исходя из условий данного примера, он составит 260 тыс. руб. Поэтому окончательная переплата составит:

  • в первом случае: 9534024 – 260000 = 9274024 руб.;
  • во втором: 1191753 – 260000 = 931753 тыс. руб.

Следует заметить, что эти расчёты проводились на определённых цифрах и не учитывали дополнительных расходов по каждому виду кредита. Но в целом картина примерно ясна: если на покупку жилья не хватает лишь немного, то выгоднее будет потребительский кредит, в противном случае лучше ипотеку.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Когда на покупку жилья не хватает средств, будущий владелец сталкивается с проблемой выбора источника финансирования. Есть два варианта: потребительский кредит или ипотека. У каждого из них есть свои плюсы и минусы. Произведя предварительные расчёты, удалось выяснить, что лучше первый вариант выбирать, если возможность заплатить основную часть стоимость квартиры из собственных средств. Иначе выгоднее будет ипотека. Но следует учитывать, что каждый случай индивидуален, поэтому лучше предварительно провести свои расчёты, воспользовавшись кредитным калькулятором и тогда уже решить, за каким финансированием обращаться – ипотека или кредит.

Источники


  1. Шнитенков, А. В. Глава 23 УК РФ. Преступления против интересов службы в коммерческих и иных организациях. Постатейный комментарий. Судебная практика: моногр. / А.В. Шнитенков. — М.: Юстицинформ, 2018. — 917 c.

  2. Тихомиров, М. Ю. Незаконное увольнение. Практическое пособие / М.Ю. Тихомиров. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2015. — 673 c.

  3. Мурадьян, Э. М. Ходатайства, заявления и жалобы (обращения в суд) / Э.М. Мурадьян. — М.: Юридический центр Пресс, 2015. — 446 c.
Что выгоднее ипотека или потребительский кредит
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here